Daños corporales, invalidez y fallecimiento del asegurado por accidente. Cobertura exigida en el convenio colectivo.

Características del seguro

Descripción
Al igual que el seguro de accidentes colectivo, se cubre a un grupo pero en las condiciones marcadas en el convenio colectivo de la empresa. La mayoría de las empresas reflejan en sus convenios algún tipo de seguro de accidentes. En caso de accidente, si la empresa carece de este seguro, el empresario debe afrontar el pago de las indemnizaciones que se establecen en el convenio.

Ventajas
Estos seguros se actualizan automáticamente en cuanto a las coberturas aprobadas en los sucesivos convenios y una vez publicadas en el diario oficial correspondiente. No tendrás que ocuparte de nada más que de que se establezcan en la póliza los beneficiarios que tú designes para el caso de fallecimiento, de otra forma lo serían los “herederos legales”.

Te ayudaremos a mantener actualizado este seguro en cuanto al número de trabajadores asegurados solicitándote las medias anuales de empleados y regularizando en más o menos la póliza, para que todos estén asegurados y pagues lo justo.

Saber más

Entorno Legal

Los seguros de accidente colectivos, tal como indica su nombre, van dirigidos a grupos de personas que están unidas entre sí por una actividad común; en general, su trabajo o su afición. En los seguros colectivos de Convenio, el nexo de unión es laboral y particularmente gremial.

Es muy común que, dentro de la negociación de los convenios laborales, hoy en día se incluya la obligatoriedad por parte del empresario de contratar un seguro de Accidentes Colectivo. No es para menos si tenemos en cuenta que según datos del Instituto Nacional de Estadística, en España se producen más de medio millón de accidentes laborales al año, de los cuales el 2% son muy graves y alrededor de 1.000 acaban siendo mortales.

El seguro de ACCIDENTES CONVENIOS tiene como finalidad el garantizar prestaciones que tienen el carácter de mejora voluntaria respecto de las que otorga la Seguridad social, en su modalidad contributiva. Los beneficiados son todos los empleados que forman parte de la plantilla de la empresa.

Por otro lado, con la aparición de la normativa legal sobre instrumentación de compromisos por pensiones, las empresas se obligan a “exteriorizar”, mediante un contrato de seguro, todo compromiso a su cargo que, entre otros, implique el pago de un capital por fallecimiento del empleado asegurado, o por causa de una invalidez permanente, en sus grados de total, absoluta o gran invalidez.

Si eres empresario y dispones de trabajadores en tu empresa, es muy probable que debas contratar un Seguro de Convenio de Accidentes Colectivo donde vengan recogidas las coberturas requeridas en el respectivo convenio. El incumplimiento de la obligación del seguro es considerada infracción en materia laboral de carácter muy grave (ley 8/1988 de 7 de abril) con sanciones que pueden ir de 3.000 euros a 90.000 euros.

Si tu empresa no tuviera la obligación en convenio de asegurar a los trabajadores, pero desearas implantarlo, nosotros te propondremos diversas opciones, fijándonos en empresas de similares características que ya lo hubieran establecido o plantearíamos otras alternativas.

Protege a tus empleados de cualquier imprevisto con el mejor seguro de Accidentes para colectivos.

Objeto del seguro

El seguro para convenios colectivos pretende asegurar las obligaciones impuestas al empresario en cuanto al pago de indemnizaciones por fallecimiento o incapacidad de sus trabajadores independientemente de la responsabilidad de aquel.

Las  coberturas, que se recogen en los distintos convenios son diferentes para cada gremio o incluso varían según la localización de la empresa.

Las coberturas más habituales de los seguros de convenio  son:

  • El fallecimiento, que normalmente se especifica como de accidente o, de lo contrario, será también por enfermedad.
  • La invalidez -también acostumbra a ser sólo por accidente si así se especifica- en sus distintas  modalidades: absoluta, total, gran invalidez, etc.
    • La descripción de los tipos de invalidez debe coincidir con la de la Seguridad Social, que es la que determinará si el trabajador sufre de una u otra clase de invalidez.
  • Otras coberturas que se están introduciendo en los convenios son: enfermedades profesionales, fallecimiento por causa natural, ayudas por defunción, gastos de sepelio, invalideces parciales, lesiones no invalidantes o capitales suplementarios por accidente de circulación.

En lo que respecta al ámbito temporal, esta cobertura puede darse únicamente durante la jornada laboral incluyendo los desplazamientos al trabajo y del trabajo al domicilio (in itínere); o bien durante las 24 horas, es decir, también durante su vida privada y actividad extra-laboral. Evidentemente, la primera opción será más económica que la segunda.
En cuanto al ámbito territorial, las coberturas y el capital asegurado se negocian conjuntamente con el convenio sectorial en el ámbito en el que este esté implantado: provincial, comarcal, autonómico o nacional.
En lo que respecta al capital asegurado, este figura en el convenio de que se trate, puesto que es resultado de la negociación colectiva y no de la voluntad del empresario.

En ocasiones se estipulan en el convenio revalorizaciones automáticas de los capitales hasta la siguiente negociación colectiva ya sea citando los porcentajes a aplicar en la subida o detallando los capitales a asegurar en cada anualidad.

Ventajas

Para el empleado:

  • En caso de fallecimiento o invalidez aminora el perjuicio económico que supone la reducción de ingresos derivada del fallecimiento (pensión de viudedad) o la invalidez.
  • Incrementa su cobertura personal, acumulable con otros seguros de vida o accidentes.

Para la empresa:

  • Da una cobertura negociada por el convenio gremial en el ámbito local, comarcal, autonómico o nacional, lo que evita la negociación particular.
  • Mejora las relaciones empresa-empleados.
  • Fideliza al trabajador al constituirse el seguro como un vínculo más con la empresa.
  • Incrementa la motivación de los empleados.
  • Su cumplimiento y comunicación genera una actitud de respeto hacia una empresa que no elude sus compromisos.
  • Se traslada el riesgo a una entidad aseguradora, evitando gastos inesperados i situaciones incómodas frente al empleado y su familia. A falta de seguro es el empresario el que debe hacerse cargo de las indemnizaciones, muy importantes si el accidente afecta a varios trabajadores, lo que comprometería la continuidad del negocio.
  • Administrativamente, le permite simplificar las gestiones relacionadas con la gestión de su personal y al tratarse de una póliza con asegurados innominados se evita la comunicación constante de altas y bajas de trabajadores.
  • Un coste menor al tratarse de un seguro colectivo, puesto que a mayor número de trabajadores mayor será el descuento aplicado por la aseguradora en la póliza.

Definiciones

ACCIDENTE LABORAL: la lesión corporal que deriva de una causa violenta, súbita, externa y ajena a la intencionalidad del Asegurado con ocasión o por consecuencia del trabajo que éste ejecute por cuenta ajena, y que sea calificado como accidente laboral de acuerdo con la Ley General de la Seguridad Social española vigente en cada momento, y que produzca su fallecimiento o su invalidez permanente, según el grado específico de la misma que, en su caso, esté expresamente cubierto por esta Póliza de seguro, de acuerdo con lo previsto en estas Condiciones Generales y en Particulares. Tanto el fallecimiento o la invalidez permanente, ambos por accidente laboral del Asegurado, deberán producirse dentro de cinco años a partir de la fecha en que sufrió tal lesión, siempre y cuando el accidente laboral se haya producido durante la vigencia del presente contrato en lo que  respecta al Asegurado.

ACCIDENTE COMÚN O NO LABORAL: el accidente, que no tenga el carácter de accidente laboral, tal y como accidente laboral se define en la Póliza, que produzca el fallecimiento o la invalidez permanente, todos ellos del Asegurado,  según el grado específico y de acuerdo con lo que esté expresamente cubierto por esta Póliza de seguro.
Tanto el fallecimiento como la invalidez permanente, ambos por accidente común o no laboral del Asegurado, deberán producirse dentro de cinco años a partir de la fecha en que sufrió dicho accidente, siempre y cuando el accidente se haya producido durante la vigencia del presente contrato en lo que respecta al Asegurado.

ENFERMEDAD PROFESIONAL: la contraída por el Asegurado a consecuencia del trabajo ejecutado por cuenta ajena en cualquiera de las actividades que se especifican en el cuadro aprobado por el Real Decreto 1995/1978, de 12 de mayo, o por cualquier otra disposición o norma legal que lo sustituya, amplíe o modifique en un futuro durante la vigencia de este seguro, y que esté provocada por la acción de los elementos o sustancias que en dicho o futuro cuadro se indiquen para la enfermedad profesional de que se trate, y que produzca su fallecimiento o su invalidez permanente, según el grado específico de la misma que, en su caso, esté expresamente cubierto por esta Póliza de seguro, de acuerdo con lo previsto en estas Condiciones Generales y Particulares. Tanto el fallecimiento como la invalidez permanente, ambos por enfermedad profesional del Asegurado, deberán producirse dentro de cinco años a partir de la fecha en que sufrió la enfermedad profesional, siempre y cuando ésta se contraiga durante la vigencia del presente contrato en lo que respecta al Asegurado. El plazo de cinco años al que se refiere el párrafo anterior se contará desde la fecha del primer diagnóstico de dicha enfermedad profesional.

ENFERMEDAD PREEXISTENTE: la alteración del estado de salud que causa signos y/o síntomas antes de la fecha de la incorporación a la Póliza del Asegurado afectado.

GRAN INVALIDEZ: es la situación del trabajador afecto de incapacidad permanente y que, por consecuencia de pérdidas anatómicas o funcionales, necesita la asistencia de otra persona para los actos más esenciales de la vida, tales como vestirse, desplazarse, comer o análogos. Se estima siempre un 100% de la suma asegurada por tal concepto.

INVALIDEZ PERMANENTE ABSOLUTA: es aquella que inhabilita por completo al trabajador para toda profesión u oficio. Se estima en un 100% de la suma asegurada por tal concepto.

INVALIDEZ PERMANENTE TOTAL: aquella que inhabilita al trabajador para la realización de todas o de las fundamentales tareas de su profesión habitual, siempre que pueda dedicarse a otra distinta. Se estima en un 100% de la suma asegurada por tal concepto.

INVALIDEZ PERMANENTE PARCIAL: aquella que, sin alcanzar el grado de total, ocasiona al trabajador una disminución no inferior al 33% en su rendimiento normal para su profesión habitual, sin impedirle la realización de las tareas fundamentales de la misma.

ENFERMEDAD COMÚN: la provocada por circunstancias ajenas a la actividad laboral del trabajador, y que produzca su fallecimiento o su invalidez permanente, según el grado específico y de acuerdo con lo que esté expresamente cubierto por esta Póliza de seguro. Tanto el fallecimiento como la invalidez permanente, ambos por enfermedad común del Asegurado, deberán producirse dentro de la vigencia del presente contrato en lo que respecta al Asegurado.

Exclusiones más comunes en este tipo de seguros

Exclusiones más comunes en este tipo de seguros (esta información es meramente informativa y no puede considerarse parte del contrato de seguro)

  • Los siniestros sufridos por el Asegurado y derivados de actos que pudiesen ser tipificados como delito o tentativa del mismo, carreras o apuestas, desafíos o riñas en que participe activamente el Asegurado, salvo que el Asegurado, en el caso de riña, hubiese actuado en legítima defensa o en tentativa de salvamento de personas o bienes.
  • Los siniestros que sobrevengan al Asegurado como consecuencia de encontrarse en estado de embriaguez, o bajo la influencia de drogas, tóxicos o estupefacientes no prescritos médicamente.
  • Las consecuencias de un accidente o enfermedad del Asegurado originados con anterioridad a la fecha de efecto de la póliza.
  • Los siniestros que sean consecuencia de la práctica o de entrenamientos de cualquier deporte, con carácter profesional, por parte del Asegurado.
  • Los siniestros que sean consecuencia de la práctica del boxeo o de cualquier tipo de lucha deportiva por parte del Asegurado, aunque no sea con carácter profesional.
  • Los derivados de la práctica por el Asegurado, sea como profesional o como aficionado, de los siguientes deportes: automovilismo, motociclismo, motonáutica, surf en competición, alpinismo, escalada, descenso de barrancos, rafting y puenting.
  • Los siniestros que sufra el Asegurado como consecuencia de su participación en la celebración de encierros de reses bravas, becerradas, capeas o cualquier otro espectáculo taurino.
  • Los siniestros ocasionados por accidentes de vuelo sufridos por el Asegurado, sea o no con carácter profesional, en cualquier aparato de navegación aérea o marítima no autorizado para el transporte público de viajeros o en cualquier avioneta, helicóptero, aerotaxi o aviones de capacidad inferior a 25 pasajeros, así como los siniestros sufridos por el Asegurado practicando, sea o no con carácter profesional, ala delta, paracaidismo, ultraligeros, parapente o cualquier otro deporte aéreo.
  • Los siniestros sufridos por el Asegurado consecuencia de alteraciones políticas o sociales, entendiendo como tales las huelgas, los actos vandálicos, las sediciones militares, los saqueos, y las rebeliones contra cualquiera de los órganos constitucionales de cualquier país del mundo.
  • Los siniestros provocados por el manejo y/o utilización, por parte del Asegurado, de cualquier tipo de explosivo o de cualquier arma, sea o no de fuego.
  • Los siniestros sufridos por el Asegurado y provocados intencionadamente por él, y los siniestros sufridos por el Asegurado como consecuencia de su estado de inconsciencia o enajenación mental, originados por cualquier causa. No estará cubierto el suicidio ni las tentativas de suicidio.
  • Los accidentes sufridos por el Asegurado cuya cobertura corresponda al Consorcio de Compensación de Seguros.
  • Los siniestros o daños directa o indirectamente ocasionados por o en consecuencia de guerra, invasión, actos de enemigos extranjeros, hostilidades u operaciones de carácter bélico (exista o no guerra eclarada), guerra civil, amotinamiento, conmoción civil que tome las proporciones de sublevación popular, huelga, cierre patronal, sublevación militar, insurrección, rebelión, revolución, usurpación de poder, ley o saqueo marcial o pillaje o saqueo en cualquiera de estas circunstancias, confiscación o nacionalización o requisición o destrucción o daño a propiedad por o por la orden de cualquier gobierno o autoridad pública o local, o cualquier hecho o circunstancia inherente a cualquiera de lo anterior.
  • Los siniestros o daños ocasionados directa o indirectamente causados por, resultantes de, o en relación con cualquier acto de terrorismo.

Preguntas frecuentes

¿Qué diferencia hay entre un seguro de accidentes colectivo y un seguro de accidentes de convenio?

En el primero, las coberturas y capitales los fija el tomador: asociación, empresa, club deportivo, universidad, etc. El segundo se fija a través de la negociación colectiva en el marco laboral.

¿Debe coincidir el vencimiento de la póliza de accidentes de convenio con el de la aprobación del convenio colectivo?

No es necesario, dado que el seguro asume y atiende automáticamente las modificaciones que se produzcan en el convenio, regularizando al vencimiento de la póliza las modificaciones que se hubieran producido durante ese periodo anterior.

El seguro de accidentes de convenio, ¿es sólo para mis empleados?

La ley de Exteriorización sólo contempla los trabajadores por cuenta ajena. Si éste no es tu caso, te aconsejamos cubrirte como empresario con nuestro producto individual (ver).

¿Es obligatoria su contratación?

Sí, para cumplir la ley de exteriorización;  y recomendable, pues evita que la empresa deba hacerse cargo -si no disponía del seguro- de la posible sanción y de la indemnización frente al asegurado o sus herederos.

¿Quiénes los contratan?

Cualquier empresa o profesional con personal en plantilla, en cuya actividad figure como obligación la de contratar un seguro de accidentes de convenio para sus trabajadores…

¿Puedo como empresario contratar una póliza de accidentes para mis empleados aún no estando obligado a ello?

Sí, puedes suscribir una póliza de accidentes colectiva o redactar un convenio particular que lo contemple o adherirte a algún convenio ya existente, en cuanto al seguro se refiere. Esto se hace, por ejemplo, cuando una empresa con filiales en otras zonas desea dar a todos sus empleados una cobertura equivalente, para lo que podrá igualar el resto a la que disponga de mejor cobertura.

¿Cómo puedo saber qué empleados se aseguran por una póliza de convenio?

Todos aquellos que figuran en el TC2 de la empresa. No se cubrirán por tanto aquellos empleados que no hayan sido dados de alta en régimen general o especial de la Seguridad Social.

Y si el convenio cambia durante la anualidad de seguro, ¿qué pasa con mi cobertura?

Se adaptará automáticamente por el Asegurador el incremento en las Sumas Aseguradas debidas a modificación del Compromiso por Pensiones por revisión del Convenio Colectivo, con carácter general y sin excepción, para todos los Asegurados, incluso por cambio o ampliación de garantías contempladas en el Condicionado Especial, siempre y cuando se cumplan todas y cada una de las Condiciones de Adhesión estipuladas en las condiciones particulares.

¿Cuándo percibe el trabajador la indemnización contratada?

Una vez tramitado el expediente correspondiente, de conformidad con lo dispuesto en el artículo 84 y siguientes de la Ley 50/1980,de Contrato de Seguro.

¿Me cubre las enfermedades profesionales?

Sí, si se ha incluido dicha cobertura en el convenio y trasladado a la póliza de seguro.

Si un empleado sufre un infarto ¿estará cubierto?

Sí, si es declarado como accidente laboral por el organismo competente.

Si un trabajador tiene un accidente en casa ¿estará cubierto por la póliza de accidentes de convenio?

Habrá que ver de qué convenio colectivo se trata. En algunos únicamente se cubre al asegurado durante la actividad profesional y los desplazamientos del domicilio al trabajo y viceversa.

¿Qué significa "in itínere"?

Las sentencias dictadas por los jueces a lo largo del tiempo lo han definido como aquel percance que se produce en un traslado “con ocasión o por consecuencia del trabajo”. Para que sea considerado “in itinere”, un accidente debe cumplirse lo siguiente:

  • que la causa del desplazamiento sea el trabajo, sin que quepa interrupción por motivos personales.
  • que el accidente ocurra en el tiempo inmediato o próximo a la hora de entrada o salida del lugar del trabajo.
  • que el trayecto sea el normal, el usual o habitualmente utilizado.
  • que el medio de transporte utilizado por el trabajador sea racional y adecuado.

¿Qué se debe hacer cuando un trabajador sufre un accidente "in itínere"?

  • Ponerlo en conocimiento de la empresa o empleador para que tenga constancia de lo sucedido
  • Acudir al médico facilitado por la empresa, o al más cercano en caso de que la lesión sea grave, y solicitar los partes médicos correspondientes y el tratamiento que se va a seguir.
  • Facilitarle al médico de la empresa todos los partes médicos para que proceda a tramitar la baja o demás trámites pertinentes, dependiendo de las consecuencias del accidente.

¿Qué ocurre si en un accidente "in itínere" el lugar de origen no es el del domicilio habitual?

Habrá que justificar la causa. Lo decisivo es que el trabajador no interrumpa o desvíe su trayectoria hacia el trabajo por motivos ajenos al mismo. Aunque se permiten pequeñas interrupciones, como desviarse para evitar un embotellamiento o para desayunar, por ejemplo.

¿Qué ventajas tiene el accidente laboral frente a un accidente común?

Tanto si el accidente ocurre en el lugar de trabajo como en el trayecto -sin que se interrumpa por causas ajenas al trabajo- se considera como un accidente laboral, y las compensaciones económicas por parte de la Seguridad Social son mucho mayores que si se trata de un accidente no laboral.

¿Qué exclusiones tienen este tipo de seguros?

En general las exclusiones son comunes a todas las compañías y se refieren principalmente a hechos provocados por el propio asegurado, a un estado de embriaguez o toxicomanía,  la práctica de algunos deportes como aficionado y de todos los deportes como profesional, los actos terroristas, etc.

¿Es deducible el seguro de accidentes de convenio?

Sí, es un gasto deducible para la empresa en el impuesto de sociedades.

¿Cómo se determina el grado de invalidez en accidente laboral o enfermedad profesional?

La Gran Invalidez, Invalidez Permanente Absoluta, Invalidez Permanente Total o Invalidez Permanente Parcial consecuencia de accidente laboral o enfermedad profesional, será la que determine en su modalidad y grado la Unidad de Valoración Médica de Incapacidades de la Seguridad Social.

¿Cuánto cuesta este seguro?

Dependerá de la actividad a la que se dedique tu empresa y del ámbito geográfico en el que estés establecido y del número de trabajadores dados de alta en el TC2. Además, el precio no es igual entre las diferentes compañías: incluso puede haber grandes diferencias entre unas y otras, dependiendo principalmente de su experiencia siniestral en el gremio al que pertenece tu empresa.

¿Si tengo un negocio estacional tengo que pagar el seguro para todo el año?

No exactamente, la prima a pagar es el resultado de sumar el número de empleados que hay cada mes y dividirlo por doce. El resultado es la media de trabajadores y es por ese número por el que se calcula el importe del seguro.

Y si un año debo desprenderme de algunos trabajadores, ¿pagaré lo mismo?

Este tipo de seguro se regulariza a años vencidos, por lo que al vencimiento de la anualidad se efectuará una regularización en menos y la compañía devolverá el importe del seguro en función de la nueva media de trabajadores que resulte. Excepción hecha de que el importe resultante fuera inferior a la prima mínima establecida en el contrato.

¿Cómo se contrata este seguro?

Una vez te hayamos presentado las ofertas de las distintas compañías, si es de tu conformidad, necesitaremos una orden de emisión firmada y el último TC2 del que dispongas, y nos haremos cargo de las gestiones necesarias con las aseguradoras para la emisión de la póliza correspondiente.

¿El seguro de accidentes de convenio para los trabajadores es lo mismo que el seguro de Responsabilidad Civil Patronal?

No, en absoluto. Son conceptos totalmente distintos. El seguro de accidentes de convenio es un derecho del trabajador y una obligación del empresario, y cuyo beneficiario es el trabajador, exista o no responsabilidad de la empresa en el siniestro. En cambio, el seguro de responsabilidad civil patronal es un medio de protección del empresario contra reclamaciones por responsabilidad civil, en aquellos casos en que se dictamine que existe responsabilidad de la empresa en un accidente de trabajo. Dicho esto, es posible que el trabajador por un lado cobre una indemnización por el seguro de accidentes convenio, y otra por la responsabilidad civil patronal –si la hubo-.

Urquía & Bas y el seguro de convenios de los trabajadores

Te ofrecemos nuestra experiencia de muchos años en este tipo de seguro y  te propondremos la mejor opción de entre las compañías aseguradoras más importantes y especializadas en este tipo de seguro.

Por otra parte, no tendrías que preocuparte de nada; aunque es obligación del asegurado comunicar a la aseguradora las modificaciones en el número de trabajadores de la empresa, nosotros tomamos ese compromiso, solicitándote al vencimiento de cada anualidad el número de empleados habidos durante los últimos doce meses,  gestionando ante la compañía la citada actualización y presentándote el suplemento de regularización correspondiente.