Tot el que sempre has volgut saber sobre l'assegurança de vida

T’oferim aquest document amb la informació més completa i útil a l’hora de fer-te una assegurança de vida.

T’ho expliquem tot sobre l’assegurança de vida. Des de les qüestions més bàsiques, com…

Què és una assegurança de vida?
Per què necessito una assegurança de vida?
Què cobreix una assegurança de vida?
Quant capital he d’assegurar?
Com funciona una assegurança de vida?
Com es contracta una assegurança de vida?
És car una assegurança de vida?

Fins a les més complexes.

Les preguntes sobre les assegurances de vida , són habituals entre la població adulta des dels 20 fins als 65 anys i fins i tot majors. En aquesta guia intentarem resoldre tots aquests dubtes sobre l’assegurança de vida, de manera que sigui fàcilment entenedora.

L’ assegurança de vida és una de les eines més poderoses i esteses que ofereix el sector assegurador i la més demandada, sens dubte, per la població després de l’assegurança d’automòbils.

Subscriure una assegurança de vida no és obligatòria, però és una mesura intel·ligent, a un cost molt raonable, per evitar problemes a les persones com tu ia les famílies com la teva.

Tot sobre l’assegurança de vida:

Què és una assegurança de vida?
Per què necessito una pòlissa de vida?
Com funciona una assegurança de vida?
Quina és l’edat ideal per contractar una assegurança de vida?
Qui contracta la pòlissa o assegurança de vida?
Com es contracta una assegurança de vida?
Què passa si tinc alguna malaltia o incapacitat abans de contractar?
Quan finalitza una assegurança de vida?

Què cobreix una assegurança de vida?
Quines altres cobertures inclou una assegurança de vida?
Què s’exclou d’una assegurança de vida?
Quina diferència hi ha entre una invalidesa absoluta i permanent i una invalidesa permanent total en una assegurança de vida?
Quin tipus d’invalidesa em convé contractar a l’assegurança de vida?
Què vol dir la indisputabilitat de la pòlissa d’assegurança de vida?

Quants diners o capital assegurat he de contractar?
S’incrementa el capital assegurat cada any o roman igual?
Puc modificar el capital assegurat en qualsevol moment?
Puc contractar una assegurança de vida de capital decreixent?
Es revalora automàticament l’assegurança de vida?

Qui són els beneficiaris d?una assegurança de vida?
Puc posar com a beneficiari l’entitat de crèdit a la meva assegurança de vida?
Puc canviar la designació de beneficiaris de la meva assegurança de vida?
Com es pot cobrar la indemnització d’una assegurança de vida?
Quant trigaré a cobrar una assegurança de vida de què pugui ser beneficiari.?
En cas de contraure alguna malaltia, l’asseguradora podria anul·lar-me la meva assegurança de vida?
I si em donen la invalidesa absoluta i permanent mentre estic assegurat?
Puc sol·licitar una bestreta per liquidar l’impost de successions i donacions?
Què vol dir la indisputabilitat de la pòlissa d’assegurança de vida?
L’asseguradora pot demorar la indemnització fins que es determini la incapacitat com a definitiva?

Puc fer una assegurança de vida a la meva parella?
Puc tenir diverses assegurances de vida?
Quina diferència hi ha entre una assegurança de vida i una assegurança d’accidents?
Si tinc un accident de circulació, estic cobert?
Fins quan em puc assegurar?
Fins quan puc mantenir-lo en vigor una assegurança de vida?
Si anul·lo la pòlissa d’assegurança de vida perdo antiguitat?
Puc donar de baixa l?assegurança de vida quan vulgui?
Totes les assegurances de vida són iguals?
Quina assegurança de vida m’interessa?

És car una assegurança de vida?
Quin preu té una assegurança de vida?
Quina forma de pagament tenen les assegurances de vida?
Per què augmenta el preu de les assegurances de vida cada any?
Hi ha alguna assegurança de vida en què la prima sigui sempre igual, per evitar que vagi pujant cada any?
Però si vull cobrir l’import d’un préstec, m’interessa que l’assegurança es vagi reduint juntament amb el préstec. És possible això?

Quina fiscalitat tenen les assegurances de vida i estalvi?
Podré desgravar-me les primes d’assegurança a la meva declaració de renda?

Em pot obligar la meva entitat bancària a contractar una assegurança de vida?
Quina diferència hi ha entre una assegurança de vida contractada amb un mediador o amb un banc?
Els bancs venen les assegurances de vida un 80% més cares, segons un estudi recent d’INESE i Global Actuarial

Abans de contractar

Què és una assegurança de vida?

L’assegurança de vida et garanteix un capital en cas de mort i/o d’invalidesa i, a les assegurances d’estalvi, a més, un capital en cas de supervivència de l’assegurat al venciment que prèviament s’hagi fixat al contracte.

En conseqüència, podem establir la divisió següent: assegurances de vida risc i assegurances d’estalvi o mixtes.

Assegurança de Vida Risc:

L’assegurança de vida és un contracte entre una asseguradora i un prenedor (contractant de l’assegurança) pel qual es garanteix a l’assegurat un capital per al cas de defunció i, si ha contractat la cobertura d’invalidesa -en alguna de les seves modalitats-, un capital en cas que l’assegurat pateixi una incapacitat que li impedeixi, o bé exercir la seva professió (incapacitat permanent total) o qualsevol professió (invalidesa absoluta i permanent).

Assegurança de Vida Estalvi

És una modalitat d’assegurança per la qual es constitueix un capital d’estalvi durant tot el termini de vigència de la pòlissa, alhora que es disposa des del primer dia d’un capital, més gran o més petit (depenent del tipus d’assegurança escollida) per al cas de mort. Entre altres, parlem de Plans de Pensions, PIES, SIALP i Vida Sencera
Les aportacions a les assegurances d’estalvi acostumen a fer-se amb una quantitat fixada per l’assegurat cada mes, però també es pot fer trimestralment, semestralment, anualment o, fins i tot, mitjançant una prima única anticipada per a tot el període de durada de l’assegurança.
Ambdues modalitats d’assegurança, Vida Risc i Estalvi (també anomenat mixt), es poden contractar de forma individual o col·lectiva.

Per què necessito una pòlissa de vida?

El motiu més important és fer de suport econòmic personal i familiar en cas que es produeixi mort o la invalidesa de la persona o persones que més aporten al sosteniment de la unitat familiar.

Amb aquest principi com a raó bàsica, podem apuntar algunes de les situacions més habituals que necessiten una assegurança de vida:
Bàsicament per responsabilitat; per evitar o reduir, en la mesura del possible, que els que depenen de nosaltres s’hagin d’enfrontar a una situació econòmica penosa. També perquè una invalidesa sobrevinguda afecta tota la unitat familiar, a la qual comprometrem en la nostra cura.

Proporcionar a la família suport econòmic i tranquil·litat.

Per manutenció, cura i manteniment de l’habitatge familiar.
Perquè tenir contractada una assegurança de Vida ens aporta la tranquil·litat per saber que, en un moment de desgràcia, tindrem el suport que necessitem per seguir endavant

Proporcionar els recursos necessaris per cancel·lar els saldos pendents duna hipoteca.

De l’habitatge familiar o de deutes que pugui arrossegar el negoci familiar i que, si no són satisfets, poden fer que perdem aquests béns fonamentals per a la nostra vida.
Els bancs acostumen a vincular els préstecs a la contractació d’una assegurança de vida. Cal saber que: NO és obligatori contractar una assegurança de vida, però sí recomanable; i, per descomptat, el millor no és fer-ho a través d’una entitat bancària, ja que el sobrecost no sol compensar l’estalvi que prometen en el tipus d’interès del préstec. Abans de contractar val la pena fer números.

Per assegurar el futur dels fills.

Per descomptat que ens preocupa el futur dels nostres fills, cosa que ens porta a plantejar-nos què passarà amb ells si faltem o si una incapacitat ens impedeix treballar per guanyar-nos la vida.

Per dur a terme els nostres plans de futur.

Mitjançant l’estalvi sistemàtic ia un termini determinat que garanteixi que, aquell dia, tindrem els diners suficients per iniciar aquest projecte amb què sempre hem somiat, sense haver de recórrer a endeutar-nos amb préstecs.

Per cobrir risc d’invalidesa o incapacitat física.

En aquest cas, no només podem ser incapaços de treballar i, per tant, no aportarem ingressos a la nostra família, sinó que moltes vegades s’incrementen els costos per la necessitat de cures especials o d’obres a l’habitatge per fer-lo accessible.
Pot ser interessant conèixer els diferents tipus d’invalidesa que atorga la Seguretat Social i que es poden assegurar mitjançant una assegurança de vida .

Per cobrir malalties greus.

Pot passar-nos que, en un moment determinat de la nostra vida, patim una malaltia de les qualificades com a greu, que ens impedeixi el desenvolupament de la nostra activitat econòmica o, encara més, que requereixi tractaments o cures especials.
En aquest moment, no s’ha produït cap mort ni s’ha declarat una incapacitat i, tanmateix, necessitem recursos econòmics addicionals: per a despeses de curació, assistència domiciliària, artefactes com ara llits especials, caminadors o altres equips.
Doncs bé, inserint una clàusula de malalties greus, es pot cobrar anticipadament el capital contractat per a defunció, sense que aquest s’hagi produït.
Encara que malalties considerades greus n’hi ha moltes (Alguns tipus o estadis de càncer, Determinades cardiopaties; Trasplantaments d’òrgans; Esclerosi múltiple; Alzheimer; Parkinson i altres més, hem de tenir clar que el nostre contracte només ens indemnitzarà en cas que la malaltia sigui una de les indicades a les condicions de la pòlissa contractada.

Cobrir les despeses més urgents després de la mort.

Com que la mort ens sol arribar d’improvís i sempre en el pitjor moment, és freqüent trobar-se en aquell moment amb factures pendents de pagar, lloguers que vencen, saldos de targetes de crèdit pendents, etc.
Hi ha altres despeses que són inherents a la mort i sempre hi seran, com l’enterrament o la incineració.

Doncs bé, en aquest moment necessitarem ingressos per al pagament de tot això i l’assegurança de vida, bé en forma d’assegurança de decessos o d’assegurança de risc, serà qui ens ho proporcioni.

Pagar l’impost de successions.

En el moment de la mort, els béns de la víctima es transmeten als seus hereus (un habitatge, un negoci, objectes d’art o joies, un vehicle i fins i tot els plans d’estalvi o inversió). Per poder-se fer amo de tot això, Hisenda ens recorda que hem de pagar impostos. Impostos que, en funció del valor de l’heretat, del patrimoni de l’hereu i de la comunitat autònoma, poden ser molt importants.
L’assegurança de vida serveix en aquesta ocasió per no haver de malvendre una propietat per pagar els impostos que l’accés a la seva propietat ens genera.
Afortunadament per a nosaltres, l’assegurança no entra al cabal hereditari i els impostos que ha de suportar el beneficiari són molt més baixos si, qui rep els diners, és un familiar proper (cònjuge, pares o fills) encarint-se a mesura que el parentiu augmenta de grau.

Un suport a la nostra jubilació.

Les assegurances de Vida-Estalvi, poden suposar una important font d’ingressos que complementi les que puguem rebre a la nostra jubilació.
Arribat el moment de la jubilació, aquests diners es poden percebre com un capital o com una renda, segons sigui el nostre interès en aquest moment. I haurem de tenir en compte l’impacte econòmic que pot representar pel que fa a la tributació, ja que aquesta és diferent segons si parlem d’un pla d’estalvi o d’un pla de pensions pròpiament dit.

Per a tots els casos abans esmentats:

Les assegurances de Vida ofereixen diferents solucions que garantiran la independència econòmica dels nostres fills o fer que puguin continuar els seus estudis fins on havíem planejat:

Per exemple, es poden incloure clàusules que garanteixin que els diners o una part d’ells es destinaran al pagament dels estudis; clàusules que incloguin el nomenament de tutors que donin el suport necessari als nostres fills fins que aquests siguin més grans; clàusules per les quals no se’ls lliurarà l’import de l’assegurança fins que no arribin a una determinada edat i puguin manejar adequadament la seva economia, etc.

Com funciona una assegurança de vida?

Un cop decidits pel producte o modalitat més convenient, s’emplena la sol·licitud d’assegurança, on s’inclou una declaració de salut, si bé algunes asseguradores han anat implantant un sistema d’entrevista telefònica com a mitjà per conèixer aquestes dades de salut del futur assegurat. Depenent del capital assegurat caldrà proves complementàries, com ara una analítica d’orina, sang, raigs X, electrocardiogrames en repòs o durant un exercici d’esforç, etc. Un cop fet això, la companyia acceptarà o denegarà la cobertura. En el primer cas, el més comú emetrà la pòlissa i generarà el rebut de prima, fraccionat o no, depenent de la modalitat triada. Posteriorment, la pòlissa es renova anualment mentre el prenedor de la pòlissa no mostri la seva disconformitat a la renovació o quan arribi la data assenyalada com a darrer venciment de l’assegurança.
Si durant la vigència del contracte l’assegurat mor o queda incapacitat, han de presentar els hereus la documentació que se’ls requereixi i, en cas d’invalidesa, el document que així ho acrediti.

Quina és l’edat ideal per contractar una assegurança de vida?

No hi ha una edat ideal per contractar una assegurança de vida, sinó una situació personal ideal. Pot ser en casar-se, en constituir una hipoteca, en tenir un fill, en emprendre un negoci. Però també cal tenir en compte que a més de la mort hi ha la possibilitat que l’assegurat pateixi una incapacitat, i per tant qualsevol moment és bo per disposar d’aquesta cobertura.

Qui contracta la pòlissa o assegurança de vida?

La pòlissa la contracta el prenedor de l’assegurança i ho fa per compte propi (ell és l’assegurat) o per compte d’un altre o d’altres (el sol paga l’assegurança i els assegurats són altres). En aquest darrer cas, l’assegurat diferent del prenedor, aquell haurà de prestar el seu consentiment. En el cas de les empreses, poden contractar una assegurança de vida per als seus empleats en què, en general, apareixeran com a beneficiaris “els hereus legals”. En alguns convenis col·lectius s’expressa l’obligatorietat de contractar una assegurança de vida per als empleats, encara que és més comú que cal contractar l’assegurança únicament per accidents.

Com es contracta la pòlissa o assegurança de vida?

Entrant a la nostra web, és fàcil i simple. Sense qüestionaris complicats ni reconeixements mèdics per a la majoria dels assegurats, únicament una declaració de salut feta mitjançant una entrevista telefònica breu entre l’asseguradora i l’assegurat.
Únicament, amb capitals elevats, es requereix reconeixement mèdic, el cost del qual va a càrrec de l’asseguradora.

Què passa si tinc alguna malaltia o incapacitat abans de contractar?

Que l’hauràs de declarar a la sol·licitud d’assegurança perquè la companyia avaluï la seva importància i l’accepti, l’exclogui o l’accepti amb algun recàrrec en el preu. És obligació de l’assegurat declarar qualsevol agreujament que hagués pogut fer que la companyia contractés en condicions diferents o no acceptés el risc.

Quan s’acaba l’assegurança de vida?

L’assegurança de vida finalitzarà segons es disposi per escrit a les condicions particulars, especials o generals del contracte. Cal distingir dos tipus, una és la de les assegurances de vida temporal a venciment fix: per exemple, 10, 15, 20 anys. Un cop arribat el termini, la pòlissa s’anul·la i l’assegurat deixa de tenir cobertura. Un altre tipus és l’assegurança temporal renovable, que durarà mentre l’assegurat el vulgui mantenir, però com a màxim fins que l’assegurat n’hagi complert 65, en el cas de la invalidesa, i de 70 anys en el cas de mort (encara que aquests límits poden fluctuar segons sigui la companyia de què es tracti). Finalment, hi ha una modalitat d’assegurança anomenada de vida sencera, en què el termini de finalització de la pòlissa coincideix amb la mort o la invalidesa de l’assegurat, sigui quan sigui que això passi.
Evidentment, si passa un contratemps i l’asseguradora indemnitza l’assegurat per qualsevol de les garanties contractades, la pòlissa queda extingida automàticament.

Puc fer una assegurança de vida a la meva parella?

Sí, la teva parella pot ser assegurada de la pòlissa en què tu figuris com a prenedor, però amb el seu consentiment, expressat mitjançant la seva signatura a la sol·licitud i havent emplenat la declaració de salut que hi figura.

Puc tenir diverses assegurances de vida?

Sí, però és requisit comú el deure d’informar a la nova asseguradora aquesta circumstància perquè aquesta valori si l’assegurança s’ha de contractar en condicions diferents o exigís un reconeixement mèdic més profund o, senzillament, s’ha de rebutjar. Amb això les asseguradores volen impedir que un assegurat eviti les proves mèdiques, assegurant capitals petits que no exigeixen reconeixement mèdic a diverses asseguradores. Això podria representar un frau si la salut de l’assegurat fos precària o el cúmul de capital assegurat fos impropi del seu estatus.

Quina diferència hi ha entre una assegurança de vida i una assegurança d’accidents?

Moltes vegades ens trobem que se’ns pregunta la diferència entre una assegurança de vida i una d’accidents; doncs bé, en assegurança de vida es cobreix la mort i la incapacitat per accident i per malaltia, mentre que a l’assegurança d’accidents no es cobreix la malaltia pròpiament dita. És per això que l’assegurança d’accidents acostuma a ser més econòmica que l’assegurança de vida (encara que dependrà del tipus de professió o esport que es practiqui) i no varia de preu en funció de l’edat, sinó únicament en funció del capital assegurat contractat i, com diem, la professió i esport declarat. A les assegurances de vida, en canvi, a més del capital assegurat es té en compte l’edat de l’assegurat i, especialment, el seu estat de salut.
D’altra banda, les assegurances d’accidents contemplen la invalidesa parcial degut a la pèrdua funcional o física d’un membre o part d’aquest: dits, mans, ulls, etc. Mentre que a l’assegurança de vida no es contempla.
Així mateix, les assegurances d’accidents poden tenir altres cobertures aparellades com ara un subsidi diari a causa de baixa per accident, o unes despeses de curació, també per accident.

Si tinc un accident de circulació, estic cobert?

Sí, les assegurances de vida cobreixen qualsevol tipus de mort, fins i tot el suïcidi (a partir d’un any d’assegurança) i qualsevol invalidesa que sigui declarada absoluta i permanent, si en el moment de contractar l’assegurança s’ha inclòs aquesta garantia opcional.

Fins quan em puc assegurar?

Pots estar assegurat fins als 70 o 75 anys segons indiqui la companyia al contracte; tot i que les asseguradores normalment eliminen la cobertura d’invalidesa a partir dels 60/65 anys. Tampoc no permeten contractar l’assegurança de vida amb cobertura d’invalidesa més enllà dels 55/60 anys.

Fins quan he de mantenir en vigor una assegurança de vida?

En principi, fins que desaparegui el compromís que va promoure’n la contractació: finalització dels estudis dels fills, cancel·lació de la hipoteca, etc. però sempre cal tenir en compte la situació en què la família quedarà després de la mort de l’assegurat o la d’ell mateix en cas d’invalidesa.
En qualsevol cas, les asseguradores donen per finalitzat el contracte als 70, 75 o fins i tot 80 anys complerts, segons hagin establert al contracte. Llevat que s’hagués contractat una assegurança anomenada “vida sencera”, que és poc habitual.

Si anul·lo la pòlissa d’assegurança de vida perdo antiguitat?

No, les pòlisses d’assegurança de vida no tenen bonificació per antiguitat. El preu per a cada anualitat es fixa en unes taules d’edat, de manera que el preu per a una persona de per ex. 30 anys és el mateix si el contracta en aquell moment que el que hauria aconseguit en aquesta data si va contractar l’assegurança fa deu anys. En el cas de les assegurances d’estalvi, si l’assegurat deixa de pagar prima, el capital queda reduït a la suma de les aportacions fetes fins ara més els interessos que s’hagin contractat (això s’anomena reducció) i, si ho prefereix, podrà rescatar el capital acumulat una vegada transcorregut el primer any del contracte, però amb la corresponent penalització.

Puc donar de baixa l?assegurança quan vulgui?

A cada venciment anual, mitjançant carta a l’asseguradora amb una antelació d’1 mes al venciment esmentat. Això podria no ser necessari si al contracte d’assegurança no hi figura el preu estipulat per a cadascuna de les renovacions del període contractat. Moltes companyies no ho indiquen a les Condicions Particulars de l’assegurança.

Totes les assegurances de vida són iguals?

No, només en allò bàsic, quan es contracta una assegurança per mort per qualsevol causa i, habitualment, amb la complementaria per invalidesa absoluta i permanent. Però n’hi ha més: doble i triple capital per accident i accident de circulació, cobertura d’avançament per malaltia terminal, segona opinió mèdica, despeses de testamentaria, etc. En cas de la invalidesa, l’assegurat pot optar per contractar la incapacitat permanent absoluta o la incapacitat total, que són dues coses diferents. A més, hi ha assegurances creixents -van augmentant el capital assegurat cada any- o decreixent -es redueix el capital cada any- o d’amortització -es redueixen en base al capital no amortitzat d’un préstec- constant -el capital i el preu no varien durant tot el període d’assegurança-. No obstant això, davant d’assegurances iguals els preus poden ser molt diferents entre unes companyies i altres i, especialment, entre companyies a través de mediador d’assegurances o entitats bancàries.

Quina assegurança de vida m’interessa?

Abans de contractar una assegurança de vida és molt important deixar-se assessorar per un mediador; perquè només ell, amb la seva experiència, podrà identificar les necessitats reals. Per això, et farà les preguntes adequades sobre la teva situació personal: préstecs o hipoteques, tipus de família, negocis, patrimoni, altres obligacions… de manera que obtindrà una informació valuosa per planificar la cobertura més ajustada a aquesta situació. D’altra banda, el mediador sempre estarà disponible davant de qualsevol canvi de situació de l’assegurat que necessiti traslladar-se a la seva assegurança de vida: augment o reducció de capital assegurat, canvi de beneficiaris, revisió del cost de l’assegurança i cerca de possibles alternatives, etc.

Què cobreix una assegurança de vida?

Les principals cobertures d’una assegurança de vida són la mort i la invalidesa. La invalidesa amb diferents opcions: absoluta i permanent, incapacitat total o gran invalidesa. A més, les companyies han anat incorporant altres cobertures i serveis addicionals. Pel que fa a cobertures addicionals, poden ser les següents: capital addicional per mort per accident i per accident de circulació, també per al cas d’invalidesa. Capital addicional per malaltia greu, avenç de capital en cas de malaltia terminal, despeses de sepeli, orfandat per accident, despeses de liquidació de l’impost de successions i donacions.

Entre els serveis que ofereixen hi ha els següents: Testament notarial online, orientació mèdica, segona opinió mèdica, etc.

Totes aquestes cobertures i serveis addicionals diferencien una companyia de l’altra, per això és interessant analitzar-les abans de contractar la pòlissa.

Quines altres cobertures inclou una assegurança de vida? Quins serveis addicionals tindré?

Les pòlisses d’assegurança de Vida Risc poden incorporar altres cobertures addicionals a les principals de Defunció i Incapacitat Permanent com són:

• Doble capital en cas d’accident
• Triple capital en cas d’accident de circulació
• Incapacitat professional permanent
• Gran invalidesa
• Bestreta per Malalties Greus
• Servei de tramitació de la documentació en cas de defunció

Què s’exclou en una assegurança de vida?

Cada companyia estableix a les seves Condicions Generals les exclusions aplicables al contracte d’assegurança, però, generalment, coincideixen les següents:

• El suïcidi de l?assegurat durant el primer any de la vigència de la pòlissa.
• Reacció o radiació nuclear i/o contaminació radioactiva, causada directament o indirectament. Navegació submarina o viatges d’exploració.
• Els danys derivats de conflictes armats, catàstrofes naturals i actes delictius de lassegurat.
• Les conseqüències daccidents o malalties originats amb anterioritat a lentrada en vigor daquest contracte.

També es poden excloure algunes activitats de risc com ara: automobilisme, motociclisme i motonàutica de competició; paracaigudisme, vol sense motor, vol delta, aerostació i aeronàutica, excepte com a passatger en aeronaus utilitzades per al transport públic.

Quina diferència hi ha entre una invalidesa absoluta i permanent i una invalidesa permanent total o una gran invalidesa en una assegurança de vida?

La diferència essencial rau en el grau de discapacitat que, en major o menor mesura, impedeix a l’assegurat exercir qualsevol feina, o la seva activitat professional concreta o, finalment, la dificultat per a les tasques diàries de la cura personal.
En el primer cas, qui impedeix a l’assegurat exercir qualsevol treball remunerat, la Invalidesa serà Permanent Absoluta; en el segon cas, serà la Invalidesa Permanent Total (anomenada també Professional), i la tercera serà la Gran Invalidesa.
Com a exemple, preneu el cas d’un metge cirurgià o un músic. Si el cirurgià perd una mà en un accident pot ser que hagi de deixar d’exercir com a cirurgià, però podrà seguir com a metge. Un músic deixarà de tocar l’instrument, però podrà exercir de professor de música. Aquesta qüestió és essencial perquè la Seguretat Social determini si atorga un tipus d’invalidesa o un altre a l’assegurat.
També cal saber que si el 2005 dues persones de cada tres que sol·licitaven la declaració d’invalidesa l’obtenien amb el grau de Permanent Absoluta, a hores d’ara això és al revés, dues de cada tres obtenen la Permanent Total.
La diferència és important, ja que la pensió que s’obté en un o altre cas és molt diferent. Tenint en compte l´evolució de tots aquests anys i contemplant tots els règims laborals (general, autònoms, agrari, treballadors del mar, etc.). Les pensions mitjanes el 2019 eren les següents:
Gran Invalidesa: 1.962,77 €
Incapacitat Permanent Absoluta: 1.179,87 €
Incapacitat Permanent Total: 799,58 €

Quin tipus d’invalidesa em convé contractar a l’assegurança de vida?

Depèn. Cal saber que, si tenim contractada la Invalidesa Permanent Absoluta, en cas que se’ns concedeixi la Invalidesa Permanent Total l’asseguradora no indemnitzarà l’assegurat. Per contra, si tenim contractada la Invalidesa Permanent Total, en cas d’Invalidesa Permanent Absoluta, la majoria de les asseguradores pagaran la indemnització. D’altra banda, no totes les professions són susceptibles de ser assegurades d’Invalidesa Permanent Total, generalment aquelles que necessiten un esforç físic intens. En aquest punt dependrà del nomenclàtor que cada asseguradora tingui establert amb aquesta finalitat.
Al quadre que s’inclou a continuació, s’observa l’evolució de les concessions segons el pas del temps. En l’actualitat, només una de cada 3 sol·licituds d’incapacitat que es presenten es resolen com a absoluta i permanent, per això va disminuint el nombre de persones que percep la pensió per aquest tipus d’invalidesa. El resultat: un estalvi important a les arques de l’Estat, ja que la pensió d’incapacitat total és molt inferior a l’absoluta i permanent.

Font: Informe CA Life, set. 2021

És car una assegurança de vida?

La resposta és NO.

L’assegurança de vida es fa, com ja hem vist, per cobrir una necessitat econòmica en un moment crític i què sinó una assegurança et pot garantir 100.000€, des del primer dia, per un cost de 37,04€ a l’any, si tens 30 anys?
Comprar aquesta tranquil·litat (econòmica) per aquests diners… et sembla car?

Caro acaba sent si el contractes a través d’un banc. Les assegurances de vida contractades a través d’un banc són fins a un 80% més cares , que les contractades amb les companyies asseguradores a través d’un corredor d’assegurances. No deixis que et facin un “joc de mans”, cosa que t’abarateixen de la hipoteca ho acabes pagant per triplicat amb l’assegurança de vida.

Quin preu té una assegurança de vida?

Dependrà de l’asseguradora, que elaborarà les tarifes segons la taula de mortalitat que utilitzi per al càlcul de la prima i que reflecteix el percentatge de persones que moren o queden incapacitats a cada edat. Això serveix a l’asseguradora per establir un preu per a cada edat, al qual afegirà el marge que pretengui obtenir a cada pòlissa i la comissió que percebrà el mediador.
Un cop sabut això, les dades necessàries per calcular el preu són: data de naixement, capital que es vol assegurar per a cadascuna de les cobertures -en general mort i invalidesa- i activitat de l’assegurat o esport que practiqui. Com més gran sigui l’assegurat, més capital contracti i més perillosa sigui l’activitat professional o esportiva més pagarà d’assegurança.
A més, pot ser que se li apliqui un recàrrec pel seu estat de salut en el moment de contractar la pòlissa: hipertensió, colesterol elevat, diabetis, excés de pes, etc.

Quina forma de pagament tenen les assegurances de vida?

En les assegurances de Vida Risc, el pagament de la prima acostuma a ser anual, encara que també es pot fer de forma semestral, trimestral o mensual, i, fins i tot, pagar per avançat la prima de tots els anys fixats al contracte, mitjançant el que s’anomena “prima única”. Aquesta darrera modalitat, a l’assegurança de Vida Risc, té l’inconvenient que, si l’assegurat mor o queda incapacitat en els primers anys, cobrarà la indemnització, però havent perdut part de la prima que va avançar, ja que el contracte s’extingeix a el mateix moment en què es percep la indemnització.
A les Assegurances d’Estalvi, en canvi, acostuma a pagar-se la prima de forma mensual, si bé, igual que l’assegurança de Vida Risc, es pot fer de forma trimestral, semestral o anual i també de forma única, per a tot el període de segur.

Per què augmenta el preu de l’assegurança de vida cada any?

Perquè a mesura que anem fent anys, augmenta la possibilitat de morir o quedar incapacitat. Així, per exemple, si amb 20 anys d’edat la taxa de mortaldat és del 0,2123%, als 40 és el 0,6362%; als 55, el 3,5704%; als 70 anys el 12,123 %o, segons el quadre següent (segons dades del 2019, publicades el 2020 per l’INE) Les taxes de mortalitat estan expressades en tant per mil.
Ateses aquestes dades, les asseguradores estableixen la prima que han de cobrar per a un assegurat de, per exemple, 40 anys; doncs saben que si tenen deu mil clients d’aquesta edat 6 moriran. D’alguna manera, entre tots els assegurats d’aquesta edat cal recollir les primes per pagar el capital d’aquells que percentualment se sap que moriran. A la prima resultant afegiran les despeses de comercialització i la resta.

Hi ha alguna assegurança de vida en què la prima sigui sempre igual per evitar que vagi pujant cada any?

Sí, es diu assegurança de vida a prima anivellada. El preu es fixa per a una durada predeterminada de, per exemple, 5, 10, 20 o 30 anys. Llevat d’alguns casos no és gaire convenient aquest tipus d’assegurança, ja que, com que es tracta d’una prima anivellada, al principi s’ha de pagar més prima que si fos renovable, i sense que l’assegurat tingui la seguretat de voler o necessitar mantenir la pòlissa durant aquest període prefixat. Això sí, en cas d’arribar al final del termini estipulat el cost serà menor que el que hagués estat amb la modalitat anual anomenada renovable, ja que l’asseguradora ha disposat dels diners amb anterioritat.

Però si vull cobrir l’import d’un préstec, m’interessa que l’assegurança es vagi reduint juntament amb el préstec. És possible això?

Sí, mitjançant una assegurança d’amortització. Si coneixem el tipus d’interès, es pot contractar una assegurança que garanteixi exactament el capital pendent d’amortitzar. Això és molt important, perquè durant els primers anys el capital amortitzat és molt inferior als interessos que es cobren pel préstec.

Quants diners o capital he d’assegurar?

En general, el capital a assegurar ha de ser suficient per complir els teus compromisos presents i futurs. Heu de valorar la vostra situació actual: préstecs pendents d’amortitzar, el cost de l’educació dels vostres fills, etc. En fi, fer possible que els que depenen de tu puguin mantenir un nivell de vida semblant a l’actual.

S’incrementa el capital assegurat cada any o roman igual?

En general, el capital assegurat es manté igual durant tota la vigència del contracte; si bé hi ha dues variacions, l’una és la corresponent a l’assegurança de capital decreixent (veure). L’altra correspon amb l’assegurança revalorable (veure); això es pacta inicialment al contracte i l’increment acostuma a ser el de l’IPC de cada anualitat.

Puc modificar el capital assegurat en qualsevol moment?

Sí, tant per reduir-lo com per incrementar-ho. En el primer cas, n’hi haurà prou amb una sol·licitud signada per l’assegurat en què se sol·liciti aquesta disminució i el nou import pel qual vol estar assegurat. En el segon cas, dependrà de cada companyia asseguradora, però també de l’increment que se sol·licite, ja que podria ser requisit una nova declaració de salut i, segons els casos, caldrà un reconeixement i proves mèdiques com: anàlisi de sang, de orina, radiografia de tòrax, electrocardiograma en repòs o/i després d’esforç, etc.

Puc contractar una assegurança de vida de capital assegurada decreixent?

Efectivament, això és possible i es pot fer de diferents maneres. Una, establint un capital inicial que es redueix proporcionalment cada any en funció del termini. És a dir, en el cas d‟una assegurança de vida a vint anys, el capital s‟anirà reduint un 5 % anual. Una altra, és la vinculada a préstecs o hipoteques, en què el capital assegurat es va reduint en funció del capital que es deu a cada anualitat; per això caldrà tenir en compte el tipus d’interès que s’aplica a l’operació, ja que segons sigui aquest, l’amortització dels primers anys serà molt reduïda, en contraposició al càrrec dels interessos, que seran el gruix d’aquestes primeres quotes .

Es revalora automàticament l’assegurança de vida?

Sí, si així es disposa, encara que en general no es fa ja que en transcórrer els anys els compromisos que es volien cobrir en general es redueixen (hipoteques, educació dels fills, etc) i, atès que la prima cada any augmenta en funció de l’edat de l’assegurat, caldrà afegir-hi la corresponent a la revaloració del capital, per la qual cosa el cost total podria ser difícilment assumible.

Quina fiscalitat tenen les assegurances de vida i estalvi?

Tributació de les assegurances de vida: Què cal tenir en compte?
La tributació de les assegurances de vida varia en funció de quina figura adopta al contracte d’assegurança, el contribuent (la persona que queda obligada a tributar per aquesta assegurança de vida).
En aquest contracte, el contribuent pot figurar com:

• Prenedor de l’assegurança (el que abona la prima i contracta l’assegurança),
• Assegurat (sobre el qual recau el risc) o
• Beneficiari (el que rep la prestació).

A nivell fiscal és rellevant saber a quin perfil correspon el del contribuent quan hagi de retre comptes amb Hisenda. Per què? Perquè en funció de cadascun d’aquests perfils, l’assegurança de vida tributarà a l’impost de la renda de les persones físiques (IRPF) oa l’impost de successions i donacions.
Diferents casuístiques a la seva fiscalitat

Per al cas de DEFUNCIÓ de l’assegurat:

La principal particularitat és que a la mort de l’assegurat, la prestació que es percebi com a indemnització per l’assegurança de vida no s’integrarà al cabal hereditari d’aquest. Només en el cas que no s’hagués designat beneficiari a la pòlissa, la prestació sí que s’integraria en el patrimoni del difunt. En morir la persona assegurada, la part de la prestació que rebi cadascun dels seus hereus PERSONES FÍSIQUES tributarà a l’IMPOST DE SUCCESSIONS I DONACIONS, havent de fer una declaració individual cadascun d’ells.

Per al cas d’INVALIDESA de l’assegurat:

Aquí, la indemnització o prestació de l’assegurança la cobra en forma de capital el mateix assegurat ja que és el beneficiari qui, si té un grau de minusvalidesa superior al 65%, tributarà a l’IRPF com a RENDIMENT DE CAPITAL i tindrà una retenció en origen del 18 %. La primera qüestió dins de l’anàlisi tributària de les assegurances individuals de vida ha de ser determinar quan el rendiment generat és gravat per l’IRPF i quan queda gravat per l’impost sobre successions i donacions.
També influeix en l’import a pagar, segons percebeu l’import de l’assegurança de vida:

• en forma de renda
• en forma de capital o,
• de forma mixta (part en forma de renda i part com a capital).

A l’hora de contractar una assegurança de vida, hem de tenir molt clar perquè ho volem i, en funció d’això, establir qui contracta, qui és l’assegurat i qui el beneficiari.

Podré desgravar-me les primes d’assegurança a la meva declaració de renda?

No, actualment, les assegurances de vida no són desgravables en la declaració de renda.

Qui són els beneficiaris en una assegurança de vida?

Els beneficiaris els designa l’assegurat i és extremadament important que aquest hagi reflexionat abans aquesta designació, ja que és un tema veritablement transcendent. Fer-ho correctament evitarà molts disgustos.
En cas de no haver declarat beneficiaris ia falta de designació mitjançant testament, els beneficiaris seran els legals, és a dir segons ordre de parentiu, cosa que podria contravenir la veritable voluntat de l’assegurat si aquest li hagués dedicat el temps necessari o, millor encara, s’ha deixat assessorar pel vostre corredor d’assegurances, que us mostrarà les diverses fórmules entre les quals triar.
Algunes fórmules comunes són:
La seva esposa/o, si no, els fills del matrimoni a parts iguals.
La seva dona/oi els fills del matrimoni (o de l’assegurat) a parts iguals.
Els pares de lassegurat.

Puc posar com a beneficiari l’entitat de crèdit a la meva assegurança de vida?

Sí, per part del crèdit pendent d’amortitzar en el moment de la mort. Si no fos així, si el beneficiari fos una altra persona i volgués amortitzar el préstec, es veuria obligat a tributar prèviament per la totalitat de l’assegurança o renunciar a la part pendent del préstec.

Puc canviar la designació de beneficiaris de la meva assegurança de vida?

Sí, el Prenedor de l’assegurança pot modificar la designació de beneficiaris mitjançant un escrit dirigit a la Companyia d’assegurances indicant la pòlissa on vol fer la modificació. Aquest tipus de modificació pot fer-ho tantes vegades com cregui convenient, però sempre tenint en compte que el que disposa el testament prevaldrà sobre qualsevol altre document.

De les restacioneu

Com es pot cobrar la indemnització d’una assegurança de vida?

En el moment de fer efectiu l’import contractat en una assegurança de vida, ja sigui per mort o per invalidesa, portarà una sèrie de tràmits que cal conèixer:

En cas de mort:

Els beneficiaris no només hauran de “trobar” l’assegurança de vida, aquesta ha d’estar en vigor, per a això s’haurà pagat una prima (o preu) en el transcurs dels darrers dotze mesos abans de la mort (si el pagament és anual) , o molt anteriorment si es va pagar com a prima única a l’inici del contracte d’assegurança i fins a una data determinada de cobertura.
Per això, el primer que cal fer abans d’instar el cobrament del capital assegurat és comprovar l’existència de l’assegurança i la vigència. Això es pot fer a través de la companyia amb què es va contractar o, millor encara, amb el mediador de la pòlissa (agent o corredor) o, de desconèixer-ne l’existència, acudint al Registre d’Assegurances de vida. Accedeix a aquest enllaç: https://www.mjusticia.gob.es/es/ciudadania/tramites/certificado-contratos-seguros

Un cop verificat que l’assegurat mort tenia una assegurança de vida contractada, caldrà saber quin beneficiari va designar -si així ho va fer- a la pòlissa per al cas de mort.
Hi ha diverses fórmules habituals, la primera és la d’“hereus legals”, sens dubte una fórmula per sortir del pas, sense haver parat atenció a una situació tan important com pot ser la de qui se’n beneficiarà. Hi ha altres fórmules com ara: esposa, esposa i fills del matrimoni, els pares…, a parts iguals, a tal o quin percentatge… etc. Hi ha múltiples fórmules la redacció de les quals depèn de la situació familiar de l’assegurat i de l’assessorament que hagi rebut en el moment de concretar-ho i que l’assegurat pot haver modificat posteriorment, en qualsevol moment, mitjançant un escrit dirigit a l’asseguradora.
També pot ser que sigui una entitat bancària amb què al seu dia l’assegurat va contractar un crèdit o una hipoteca. Per això és essencial, en cas de mort de l’assegurat, que els possibles hereus verifiquin si són beneficiaris o no d’una assegurança de vida.

Un cop hem comprovat l’existència d’una assegurança de vida, i si en som beneficiaris, caldrà aportar la documentació següent:

• Certificat de defunció del Registre Civil
• Certificat de naixement o DNI de l’assegurat mort
• Certificat del Registre d’actes d’última voluntat i còpia del testament. Declaració notarial d’hereus
• Liquidació i carta de pagament de l’impost de successions i donacions

Si la mort s’hagués produït per un accident, l’asseguradora també ens demanarà presentar les diligències judicials, l’atestat i l’autòpsia.

En cas d’invalidesa:

Com que és el mateix assegurat qui segurament va contractar la pòlissa, li serà molt més fàcil iniciar el procediment que bàsicament constarà del següent:

• La resolució d’incapacitat per part d’un organisme oficial, com ara el mateix Institut Nacional de la Seguretat Social.
• Certificat mèdic que detalli les causes i l’evolució de la malaltia o lesió, que s’acreditarà com a permanent, ja que segons sembla algunes asseguradores no indemnitzen fins que la incapacitat és definitiva.
• Necessitaràs també un certificat de naixement i fotocòpia del DNI, passaport o document que acrediti la persona assegurada.

Això no obstant, abans haureu de verificar si la cobertura d’invalidesa que va contractar correspon a la que li atorga la Seguretat Social, a saber:
Incapacitat Permanent Total
Incapacitat Permanent Absoluta
Gran Invalidesa.
En el 66% dels casos, la Seguretat Social està enganxant la Incapacitat permanent Total, que és la que es correspon amb la invalidesa per al treball habitual. Això difereix de la Incapacitat Absoluta i Permanent, que és aquella que impossibilita l’assegurat per a qualsevol professió i que, per altra banda, és la cobertura més habitual en les assegurances de vida, per tant, en cas d’Incapacitat Permanent Total, l’assegurat no percebrà cap quantitat de la seva asseguradora si no incloc aquesta garantia.

Quant trigaré a cobrar l’assegurança de vida de qui pugui ser beneficiari?

Un cop presentat tot allò que reclama l’asseguradora, aquesta té tres mesos per efectuar el pagament .
Si es tracta de rebre l’assegurança de vida d’un mort, cal pagar l’ IRPF i l’ impost de successions i de donacions . Si, en cas contrari, el beneficiari de l’assegurança és qui l’ha contractada (per una invalidesa o una malaltia), aquest ha de pagar l’ IRPF .

En cas de contraure alguna malaltia podria l’asseguradora anul·lar-me la meva assegurança de vida?

Teniu l’obligació de comunicar a la Companyia qualsevol agreujament del risc en el moment en què aquesta es produeixi. Si passa durant el primer any la Companyia té la facultat de rescindir el contracte. Passat aquest període aquesta no podrà anul·lar-lo, llevat que es pugui demostrar que vostè va haver actuat amb dol en el moment en què, per contractar la pòlissa, la companyia li va requerir informació del seu estat de salut mitjançant un qüestionari presentat a aquest efecte.

I si em donen la invalidesa absoluta i permanent mentre estic assegurat?

Passarà que, si hagués contractat aquesta cobertura, l’asseguradora et pagarà l’import establert al contracte (que sol ser habitualment el mateix que per al cas de mort, si bé algunes asseguradores permeten contractar capitals superiors al capital de mort) i el contracte de segur s’extingirà en aquest mateix moment, per la qual cosa la companyia ja no emetrà més rebuts per a anualitats successives.

Puc sol·licitar una bestreta per liquidar l’impost de successions i donacions?

La legislació actual fa responsable subsidiari en la liquidació de l’impost de successions i donacions a la companyia asseguradora, en tot allò referent a la prestació d’una pòlissa; motiu pel qual exigeixen la presentació de la dita liquidació ja realitzada, prèvia al pagament de la prestació. Però sí que es pot sol·licitar una bestreta per fer front al pagament de la liquidació.

Què vol dir la indisputabilitat de la pòlissa d’assegurança de vida?

La resposta és a la Llei de Contracte d’Assegurança, (als articles 89 i 90) que estableix, a favor de l’assegurat, que l’assegurador no podrà impugnar el contracte d’assegurança de vida una vegada transcorregut el termini d’un any, a comptar des de la data de la seva formalització o un termini menor si ambdues parts així ho pacten, llevat que el prenedor de lassegurança hagi actuat amb dol (mala intenció).
S’exceptua aquesta norma la declaració inexacta relativa a l’edat de l’assegurat.

L’asseguradora pot demorar la indemnització fins que es determini la incapacitat com a definitiva?

Tot i que hi ha altres mitjans, a Espanya totes les asseguradores es guien pel certificat emès per l’INSS amb la Resolució d’Incapacitat Permanent (Absoluta o Total per a la professió exercida), per determinar el moment a partir del qual cal indemnitzar l’assegurat.

A partir de la data d’aquesta resolució, juntament amb el lliurament de tota la documentació requerida, les asseguradores disposen de 40 dies per formalitzar el pagament de la indemnització, segons estableix la Llei de contracte d’assegurança a l’article 18.

Ara bé, si l’ INSS emet una Resolució d’Incapacitat Permanent Absoluta Revisable podria donar-se el cas que la companyia no ens indemnitzi , o que haguéssim d’esperar que acabés el període establert per la resolució i la declaració fos definitiva.

En alguns casos les asseguradores paguen igualment, en d’altres no.

Cal llegir molt bé els condicionats generals i especials de les pòlisses per saber quina serà la manera dactuar de cada companyia en aquest cas.

Em pot obligar la meva entitat bancària a contractar una assegurança de vida?

NO, no estàs obligat a contractar una assegurança amb el banc.
Quan sol·licitem una hipoteca o un préstec, les entitats bancàries ens “obliguen” a contractar una assegurança a través de la pròpia entitat, ja sigui per cobrir els danys materials sobre el bé origen del préstec o hipoteca: un habitatge, un vehicle, un negoci , etc. ja sigui per cobrir els danys personals del deutor, mitjançant una assegurança de vida que garanteixi el reemborsament del préstec a l’entitat financera.
Doncs bé, les entitats bancàries no et poden obligar a contractar cap assegurança, únicament et poden suggerir que ho facis. L’única imposició que podem acceptar és presentar-los una pòlissa que cobreixi els danys materials en els béns objecte del préstec o hipoteca, però podent triar lliurement la companyia asseguradora amb què formalitzar l’assegurança.
Això és així perquè en cas contrari contravindrien algunes lleis:

• La Llei dels consumidors i usuaris.
• La Llei de distribució dassegurances.
• La Llei de defensa de la competència.

Per si no n’hi hagués prou, contractar una assegurança a través d’una entitat financera acostuma a ser molt més car que a través d’una asseguradora de manera que la “compensació” amb què, diuen, ens afavoriran en el tipus d’interès aplicat al préstec o hipoteca en contractar una assegurança a través d’aquelles, acaba costant car o molt car, especialment pel que fa a assegurances de vida.

Per acabar, l’assegurança que contractaràs amb el banc respondrà veritablement a les necessitats reals de cobertura? Segurament no, l’assegurança estarà a mida de l’entitat bancària, no a la teva.

Aquests abusos es poden denunciar; i, per això, els col·legis de mediadors han constituït una plataforma de denúncia. Aquest és lenllaç:

https://mediadores.info/malas-practicas/ , o bé, directament al document per emplenar la queixa: https://mediadores.info/wp-content/uploads/2021/05/EDIT_Formulario-reclamacion-BANCA_low-2 .pdf

Una cosa més, si et trobes en una situació així, confia en el teu mediador dassegurances, ell tajudarà a lliurar-te de lobligatorietat de subscriure una pòlissa dassegurança a través de la teva entitat financera.
Aquí tens un vídeo resum que et pot interessar:

Quina diferència hi ha entre una assegurança de vida contractada amb un mediador o amb un banc?

Els bancs també són mediadors dassegurances. La diferència, econòmicament parlant, és que apliquen preus molt per sobre de la tarifa de les pròpies companyies amb què contracten, cosa que els suposa pingues beneficis; però també està en l’assessorament que se li dóna al client que, en el cas de les entitats bancàries, acostuma a ser escàs, ja que a l’assegurat se li imposa la contractació en les condicions que interessen al banc; mentre que qualsevol altre mediador diferent d’un banc, el que li interessa és que el client disposi de la cobertura més convenient segons la seva situació personal i familiar.

Els bancs venen les assegurances de vida un 80% més cares, segons un estudi recent d’INESE i Global Actuarial.

En aquest estudi es comparen els preus oferts per 18 asseguradores i 7 bancs, per a edats de 35, 40, 45 i 50 anys, que són els trams d’edat en què principalment es contracten o mantenen aquestes assegurances, especialment per cobrir el capital pendent de amortitzar una hipoteca o un préstec. És en el moment de sol·licitar el préstec quan l’entitat bancària té l’oportunitat de millorar els seus resultats oferint als seus clients una assegurança de vida a què afegeixen un marge enorme. El resultat de l’estudi evidencia que el preu mitjà d’aquestes assegurances comercialitzades per la banca és de 446,86 €, en comptes dels 249,26 € de les entitats asseguradores, per a capitals i garanties iguals. Això suposa, al llarg dels anys que dura el préstec, una quantitat acumulada molt considerable.