Quines són les causes principals per les quals podrien reduir la indemnització en el pagament del sinistre?

1.- Que el bé a assegurar tingui un valor superior al valor assegurat.

Exemples:

• Si, posem per cas, assegurem el valor d’una casa en 200.000€, quan en realitat el cost de reconstrucció és de 300.000€, en cas de sinistre total la companyia pagarà el límit de la pòlissa, és a dir 200.000€, però si el sinistre és parcial, la companyia pagarà dues terceres parts, o el que és el mateix, pagarà en la mateixa proporció entre el que es va assegurar i entre el que es va haver d’assegurar. En cas d’un sinistre de 60.000 € pagarà 40.000 €.

• També podem imaginar un sinistre d’un vehicle sobre el qual al seu dia no es van declarar els accessoris a la companyia i pateix un sinistre total. L?asseguradora pagarà el valor del vehicle sense accessoris. A més, aplicarà una reducció en funció de la seva antiguitat (depreciació).

2.- Que hi hagi un agreujament del risc que s’hagués d’haver declarat en contractar l’assegurança o durant la seva vigència, si aquest agreujament va ser posterior.

Exemples:

• Si al seu dia assegurem un magatzem de maquinària agrícola, però amb el temps ho hem convertit en un magatzem de farratge sense declarar-ho a la companyia, en cas de sinistre poden passar dues coses: que l’asseguradora redueixi la indemnització en la mateixa proporció a la que la prima que es cobrava es diferencia de la que es va haver de cobrar si ho hagués sabut; o, encara pitjor, no pagueu cap indemnització, si si hagués conegut l’agreujament del risc no l’hagués acceptat.

• En una assegurança de persones, un canvi en la professió de més risc o una nova activitat esportiva pot tenir els mateixos efectes; a les assegurances de vida i salut passarà el mateix si hi va haver un error a l’hora de declarar l’edat de l’assegurat, que si aquesta és superior hauria suposat un preu també més gran.

3.- Que lactivitat, ús, àmbit, etc. no es correspongui amb el que consta a la pòlissa d’assegurança.

Exemples:

• Si contractem una assegurança de responsabilitat civil com a publicista, o qualsevol altra professió, i treballem principalment a Espanya, no estaran coberts i, per tant, la companyia no atendrà cap reclamació que vingui més enllà d’aquest àmbit geogràfic, llevat que haguéssim pactat un altre àmbit .

• En una assegurança de llar en què haguéssim declarat un immoble com a habitatge permanent, quan en realitat és un habitatge de vacances o està arrendat, pot passar que la companyia redueixi la indemnització en la mateixa proporció en què es va pagar a faltar respecte a cosa que s’havia de pagar si hagués sabut aquesta circumstància.

• Si fem una assegurança d’accidents personals com a administrativa d’una constructora, però després resulta que assistim a obres d’edificació, en cas de caiguda d’una bastida la companyia tindrà dret a reduir l’import de la indemnització en la mateixa proporció que va deixar de cobrar la prima que hagués establert si hagués conegut aquesta circumstància.

4.- Que hi hagi un sublímit econòmic prefixat en el contracte d’assegurança.

Moltes cobertures tenen sublímits específics que, si no es modifiquen en les condicions particulars del contracte, s’estableixen com a acceptats per l’assegurat. Aquests sublímits són comuns i pretenen exactament això, limitar la indemnització. Per exemple, en una assegurança de llar limitar el robatori de joies a 600€ o 1.500€ o una altra similar. Aquests sublímits es poden ampliar en molts casos declarant un altre import i pagant el preu corresponent a aquest increment.

5.- Que hi hagués una altra assegurança que cobrís els mateixos fets.

En aquests casos, l’assegurat està obligat a comunicar a les companyies l’existència de totes dues assegurances, que contribuiran en la mateixa proporció en què tinguessin el capital assegurat. La no declaració de la coincidència i pretendre cobrar d’ambdues entitats suposaria un benefici injust per a l’assegurat, per la qual cosa si la companyia en tingués coneixement podria rebutjar el pagament del sinistre.

En algunes assegurances, com l’assegurança de vida, sí que es permet el cobrament del 100 % de les quantitats assegurades, per exemple, en les assegurances de vida i accidents, ja que el valor d’una persona no es pot limitar. Tot i que és cert que les asseguradores tenen com a criteri que el capital assegurat correspongui amb l’estatus de l’assegurat, per la qual cosa per a quantitats elevades requereixen informació detallada de la situació econòmica del candidat. Igualment, els requisits en la declaració de salut seran més grans. De tots és conegut casos en què una persona contracta diverses assegurances de vida i s’automutila per cobrar importants indemnitzacions. Per això, les companyies acostumen a preguntar si l’assegurat en té una altra o altres pòlisses d’assegurança de vida i de quina quantia.

6.- Que el bé assegurat s’hagi depreciat a causa de l’antiguitat d’aquest i no s’hagi establert amb anterioritat al contracte d’assegurança una clàusula de millora de valor en cas d’indemnització.

En assegurances de danys materials hi ha tres tipus de valoració del bé a assegurar. Valor de Reposició a Nou, és a dir, allò que ens costaria reposar-ho en estat de nou. Un altre és a Valor Real, que és el valor de reposició abans esmentat menys la depreciació que hi hagués hagut sobre la base de la seva antiguitat. Hi ha una altra possibilitat, molt comuna, que és el mal anomenat a Valor de Nou, que no és més que una barreja dels dos anteriors, es tracta d’un Valor Real al qual s’afegeix un 30% o un 50% del valor de reposició sense que, evidentment, el resultat pugui donar més d’un 100% del valor de reposició. És important que en el moment de formalitzar l’assegurança sapiguem amb certesa a quin tipus de valoració estarà sotmesa la liquidació d’un sinistre. I això és important no només en el moment del sinistre, ja que té de sorprenent a l’hora de rebre la indemnització, sinó també perquè quan es paga una prima, aquesta s’ha de pagar per un capital d’acord amb aquest sistema de valoració, ni més ni menys menys, ja que no tindrà sentit assegurar pel valor de Reposició si a la pòlissa no figura aquesta clàusula de valoració expressament, ni tenir aquesta clàusula a la pòlissa però després assegurar un capital segons el Valor Real, cosa que donaria com a resultat una infraassegurança.