Acceso Clientes
Acceso Clientes

Entenent l’assegurança

Sabies que l'origen de les assegurances es remunta fa 4.000 anys?

Y es que el seguro es el medio más inteligente por el que podemos protegernos ante posibles riesgos futuros.
En tu vida; profesional y laboral, pueden surgirte imprevistos que podrían alterar tu situación. I com que és impossible de preveure què ens pot passar, contractar una assegurança és una bona opció per viure més tranquil

Què és una assegurança?

Una assegurança és un contracte entre un assegurat, tu, per exemple, i una companyia asseguradora; mitjançant el qual -a canvi d’una prima (preu) d’assegurança- l’asseguradora es compromet a fer-se càrrec dels danys que hagis patit o els perjudicis que hagis causat als altres, sempre que aquests danys i perjudicis estiguin emparats al contracte mitjançant el que s’anomena cobertures. Al mateix contracte també s’estableixen exclusions i limitacions que convé conèixer.

Quins assegurances hi ha?

No et pots imaginar quants tipus d’assegurances hi ha; és així, gairebé tot és susceptible de ser assegurat, des d’un satèl·lit espacial, a una central nuclear o les cames d’un futbolista d’elit.

Perquè et facis una idea, nosaltres hem creat un contingut que ho explica; pots veure’l aquí: https://urquiabas.com/que-seguro-necesito/

A grans trets, hi ha tres tipus d’assegurances:

  • Les assegurances personals : vida, accidents, subsidi per malaltia o accident, decessos, assistència sanitària, etc.

  • Les assegurances de danys : multiriscos de llar, comerç o indústria; avaria de maquinària, transport de mercaderies, equips electrònics, etc.

  • Les assegurances de responsabilitat civil : Circulació de vehicles de motor; general de l’activitat com a particular, comerciant o industrial; i, dins de les dues darreres, la patronal, de productes subministrats, de treballs realitzats, professional i altres.

Per què serveixen les assegurances?

Bàsicament, per protegir-te de la incertesa, aconseguint protegir allò que tant t’ha costat aconseguir; perquè no hagis de tornar a començar de nou. L’assegurança us ajuda a mantenir una estabilitat econòmica per no dependre de l’atzar.

El millor, és clar, és que mai no et passi res; però, per si de cas, tens una assegurança a la mida de les teves necessitats. Però per això és molt important que et deixis assessorar per un mediador professional.

Quant val una assegurança? Quin és el preu de tenir una assegurança?

El que té de bo l’assegurança és que entre molts assegurats que paguen la prima d’assegurança, es poden atendre els danys que els passen a uns quants. Tu pots ser un daquests últims. Aquest és lesperit mutual de lassegurança. Per això, el preu d’una assegurança és barat en comparació del valor del que es protegeix.

Com es calcula el preu d’una assegurança?

Hi ha molts factors. El preu de l’assegurança es calcula segons una base tècnica que cada companyia asseguradora té en compte en funció de diversos factors: un és la durada de l’assegurança (no és el mateix si és per una setmana que per un any), una altra és depenent del tipus de risc de què es tracti (una llar en descampat o dins de la població; un vehicle senzill o un altre sobre potenciat, etc.) i l’experiència sinistral de la companyia amb aquest tipus de risc. També tenen en compte el resultat històric del client; i, és clar, hi ha els descomptes comercials i bonificacions.

Com es contracta/activa una assegurança?

Per començar, cal sol·licitar l’assegurança que necessites un mediador professional o una entitat asseguradora. El procés pot ser presencial, telefònic, per email o en línia (en una pàgina web).

Amb la informació que des del que pretens cobrir la companyia facilitarà una proposta al mediador perquè, un cop revisada, te la presenti, te l’expliqui i te de pros i contres de la proposta de la companyia, o companyies, si el mediador és un corredor dassegurances.

Si acceptes la proposta, un cop emesa la pòlissa d’assegurança hauràs de fer el pagament o facilitar un número de compte per fer el pagament de la prima.

Les assegurances es renoven automàticament?

Efectivament, en la majoria dels casos les assegurances es contracten amb renovació automàtica, principalment perquè el risc continua existint: una assegurança de vida, de la llar, d’automòbil, salut, etc.

No obstant això, també hi ha assegurances temporals, que són aquelles que donen cobertura a béns o persones entre dues dates, inici i fi, dins d’una anualitat o més, com ara: assistència en viatge, espectacles, congressos, exposicions temporals d’art , obres de construcció, transport d’una càrrega, etc.

Quines són les parts que intervenen en un contracte?

En un contracte d’assegurança intervé:

  • L’entitat asseguradora (la Companyia),

  • La persona prenedora de lassegurança (a nom de qui va lassegurança, pot ser una persona física o una entitat jurídica),

  • La persona assegurada (a qui protegeix) i, finalment,

  • La persona beneficiària.

Hi ha assegurances obligatòries?

Efectivament, hi ha diverses assegurances la contractació de les quals és legalment obligatòria a Espanya. A continuació, es detallen els més comuns.

L’assegurança de cotxe

És obligatori per a tots els vehicles de motor. Conseqüències de no tenir-lo: Immobilització del vehicle i una sanció econòmica entre 601€ i 3.005€.

L’assegurança de la Llar

Contractar una assegurança de la Llar només és obligatòria si l’habitatge està hipotecat.

Assegurança Obligatòria de Viatgers (SOV)

Les persones que viatgin en un vehicle automòbil de 9 o més places destinat al transport de viatgers que facin trajectes via terrestre urbana o interurbana estan assegurades per l’Assegurança Obligatòria de Viatgers (SOV).

Mascotes: Quins cal assegurar?

Els gossos potencialment perillosos (PPP) tenen legislació específica, i l’amenaça que poden comportar obliga els seus amos a contractar una assegurança de Responsabilitat Civil que cobreixi els possibles danys que puguin ocasionar a un tercer.

Drones, l’assegurança de moda

Tot propietari d’un dron té l’obligació de comptar amb una assegurança específica de responsabilitat civil.

Assegurança de Caça

És la pòlissa de Responsabilitat Civil específica més contractada a Espanya per a la pràctica de la caça.

Segur Decennal

Els promotors d’una edificació estan obligats a contractar una assegurança decennal que cobreix durant un període de 10 anys (a partir de la data de construcció de lliurament de l’edifici als propietaris) els danys que afectin l’estabilitat de l’edifici.

Altres assegurances molt específiques

Hi ha altres assegurances obligatòries per a activitats molt concretes, com les instal·lacions nuclears, etc.

Necessitats per adquisició

He comprat un cotxe

Si heu adquirit un cotxe i aquest té menys de 5 anys, i especialment si l’heu finançat, us interessa assegurar el vehicle a tot risc. En aquest cas, cal que declaris els accessoris que no siguin de sèrie perquè estiguin també coberts. Si ja teniu més de 5 anys o si no voleu assegurar-ho a tot risc, teniu altres opcions intermèdies, com ara assegurar l’incendi i el robatori o el sinistre total (quan el sinistre supera el valor del vehicle al preu de l’usat) o, senzillament, assegurar-lo a tercers.

He comprat o deixat un cotxe al meu fill/filla

Si el conductor té menys de 25 anys o menys de dos anys de carnet, s’haurà de declarar a la pòlissa, ja sigui com a conductor habitual o com a conductor ocasional, i pagar el recàrrec que la companyia estableix. Ocultar aquesta circumstància pot afectar-te en cas de sinistres.

M’he comprat una caravana o remolc

Si la caravana/remolc té un pes superior a 750 quilos, lassegurança de circulació no inclou els danys ocasionats a tercers ni els danys pels objectes transportats. S’haurà de fer una assegurança específica per a la caravana que, igual que als automòbils, pot ser només a tercers o també a tot risc. Heu de tenir en compte que quan la caravana està en repòs també pot patir i ocasionar danys.

M’he comprat una mobil home

A més dels danys durant el transport (assegurables per pòlissa de transport específica), cal assegurar-la durant la seva estada al terreny o càmping. Això cobreix tant els danys propis (incendi, robatori, fenòmens naturals) com la responsabilitat civil per danys a tercers. Algunes companyies accepten assegurar les cases rodants mitjançant una assegurança multirisc de la llar.

Em faré una casa

En convertir-te en promotor, necessitaràs dues assegurances:

  • Una assegurança de responsabilitat civil com a promotor pels danys a tercers.

  • Una assegurança de tot risc a la construcció per cobrir danys a la pròpia obra durant la seva execució. Un cop acabada, hauràs de contractar un multirisc de llar. Molt important: Si planegeu vendre la casa en els propers 10 anys, heu de contractar l’assegurança decennal des de l’inici de l’obra, ja que garanteix els danys que afecten l’estabilitat de l’edifici i és un requisit per a la venda.

M’he comprat una casa / pis

Des que reps les claus, ets responsable dels danys que puguis ocasionar, per això has d’assegurar com a mínim la teva responsabilitat civil. Si l’habitatge està en una comunitat de propietaris, verifica les cobertures de l’assegurança comunitària. Pot ser que el capital sigui insuficient o les cobertures limitades. Quan comencis a viure-hi, necessitaràs un multirisc de llar per al contingut i les millores.

He signat un crèdit important o una hipoteca

A més d’assegurar el bé adquirit, és molt recomanable contractar una assegurança de vida per un import igual al capital degut. Això evitaria que, en cas de mort, la teva família hagués de fer-se càrrec del deute per conservar el bé.

M’he comprat un gos/mascota

Has de conèixer dues coses:

  • La responsabilitat civil per danys a tercers sol estar coberta a l’assegurança multirisc de llar, però només per a animals domèstics (excloent races perilloses sense declaració expressa i sobreprima).

  • Hi ha assegurances específiques per a animals que cobreixen accidents o malalties (mort, cirurgia, assistència veterinària), especialment per a gossos i cavalls.

M’he comprat un vaixell

Necessites assegurar la Responsabilitat Civil pels danys que pugui ocasionar a tercers. També pots assegurar els danys als ocupants i al vaixell (assegurança de cascos). Si participes en regates, ho has de declarar.

Adquireixo obres d’art

Si el valor de les teves obres d’art supera el límit establert a la vostra assegurança multirisc de llar, haureu de declarar-ho. Per a col·leccions de gran valor, hi ha pòlisses d’art específiques amb cobertures més àmplies.

Adquireixo joies / monedes / segells

Igual que amb l’art, si el valor supera el límit de l’assegurança de la llar, ho has de declarar. Les companyies ofereixen descomptes importants si aquests objectes es guarden a una caixa forta. La cobertura es limita generalment a l’interior de l’habitatge.

Necessitats per donació

He rebut una herència

El primer és revisar les pòlisses que mantenia en vigor la víctima (llar, autos, etc.). Cal sol·licitar còpies a les asseguradores i actualitzar les dades (canvi de prenedor i assegurat) i els capitals assegurats per evitar infraassegurances.

Vull saber si sóc beneficiari d’una assegurança de vida

Pots consultar-ho al Registre de Contractes d’Assegurances de Cobertura de Defunció, un registre públic del Ministeri de Justícia.

Sóc beneficiari d’una assegurança de vida

Has de saber que la voluntat expressada al testament del mort preval. Si ets el beneficiari, et sol·licitaran la documentació següent:

  • Certificat literal de defunció.

  • Certificat de darreres voluntats.

  • Liquidació dimpostos.

  • Compte bancari per a l’abonament.

Necessitats de protecció per a la família

He signat un crèdit important o una hipoteca

Contractar una assegurança de vida per l’import del préstec garanteix que la teva família no heretarà el deute en cas de defunció i podrà conservar el bé.

Em preocupa la continuïtat d’estudis dels meus fills si a mi em passés alguna cosa

L’assegurança de vida garanteix un capital en cas de defunció o d’invalidesa, que pot assegurar els recursos necessaris per a l’educació dels teus fills.

Sóc gran i l’assegurança de vida em resulta molt car

A edats avançades, l’assegurança de vida s’encareix. Una opció és reduir el capital de la pòlissa de vida i complementar-lo amb una assegurança d’accidents, el cost dels quals no depèn de l’edat i pot cobrir mort o invalidesa per accident.

Què passa si tinc una malaltia o un accident que m’impedeixi treballar?

L’assegurança de subsidi o baixa laboral et garanteix una renda diària durant el període que no puguis treballar, compensant la pèrdua d’ingressos, especialment important per a autònoms.

No m’agrada el sistema de salut de la Seguretat Social

Les assegurances d’assistència sanitària són una alternativa al sistema públic. Ofereixen cobertura per a medicina general, especialistes, intervencions quirúrgiques i proves diagnòstiques.

Em preocupa si faig mal a algú

Les assegurances de Responsabilitat Civil, ja sigui en una pòlissa independent o incloses al multirisc de la llar, cobreixen els danys que tu o la teva família pugueu ocasionar a tercers a la vostra vida privada.

Necessitats per afició

Viatjo molt

Si viatgeu amb freqüència, necessiteu una bona cobertura d’assistència. Podeu contractar una pòlissa específica d’assistència en viatge amb capitals i cobertures més àmplies que les incloses a l’assegurança de cotxe. Si ja teniu una assegurança d’assistència sanitària, comproveu-ne la cobertura internacional.

Sóc caçador / pescador

És obligatori tenir una assegurança de responsabilitat civil per cobrir els danys a tercers. Es pot complementar amb una assegurança d’accidents per al caçador mateix.

M’agrada anar amb bicicleta

Encara que no és obligatori, la responsabilitat civil per danys a tercers sol estar coberta a la majoria de les assegurances de la llar. No hi ha assegurances específiques que cobreixin el robatori o els danys a la pròpia bicicleta, llevat que passin dins de l’habitatge assegurat.

Practico esports d´aventura

La responsabilitat civil sol estar coberta per l’assegurança de la llar. Per als danys personals, és recomanable contractar una assegurança d’accidents que cobreixi mort, invalidesa i despeses mèdiques.

M’he comprat / tinc un vaixell

És obligatòria una assegurança de Responsabilitat Civil. Addicionalment, pots contractar una assegurança de cascos per cobrir els danys a la pròpia embarcació i als seus ocupants.

M’he comprat un gos/mascota

La responsabilitat civil sol estar coberta a l’assegurança de la llar (llevat de races perilloses no declarades). També pots contractar una assegurança per a animals que cobreixi accidents i malalties.

M’agrada el bricolatge

La teva assegurança de multirisc de llar hauria de cobrir la responsabilitat civil per danys a tercers. Per protegir-te a tu mateix, considera una assegurança daccidents. Si tens maquinària de valor, declara-la perquè estigui coberta per la pòlissa de la llar.

Tinc un vehicle d’època

Necessita una assegurança de circulació com qualsevol altre vehicle, encara que hi ha tarifes especials per a vehicles clàssics a causa del seu ús reduït.

Adquireixo obres d’art

Si el vostre valor excedeix el límit de la vostra assegurança de la llar, les heu de declarar. Per a col·leccions importants, hi ha pòlisses d’art específiques.

Adquireixo joies / monedes / segells

Declareu el valor si excedeix els límits de l’assegurança de la llar. Guarda-les en una caixa forta per obtenir descomptes a la prima. La cobertura se sol limitar a l’interior de l’habitatge.

Sóc aficionat a la fotografia

Si el vostre equip fotogràfic té un valor considerable, declareu-lo a l’assegurança de la llar perquè estigui cobert contra robatori, incendi, etc., dins de l’habitatge. La cobertura fora del domicili és molt limitada.

Sóc aficionat a la música i tinc una gran col·lecció de discos

Has de declarar el valor de la teva col·lecció a la companyia asseguradora perquè quedi coberta íntegrament a la teva assegurança multirisc de la llar.

Què és un mediador dassegurances?

Un assessor que us aconsellarà sobre la millor manera d’assegurar els vostres béns, la vostra família oa tu mateix. Per això, cal que conegui les teves necessitats reals i el que et preocupa, però també que et mostri altres necessitats en què potser no has reparat encara i et digui com enfrontar-t’hi mitjançant una bona assegurança.
Com a mediadors d’assegurances, estem entre el client i l’asseguradora per, precisament, mediar entre tots dos i, principalment, per oferir les millors cobertures a un preu tan ajustat com sigui possible i, a més, per posar-se del teu costat i defensar els teus drets davant de l’asseguradora, si calgués.

Per què és important gestionar les assegurances amb un mediador?

Fàcil. Perquè un mediador sap d’assegurances i coneix el mercat assegurador, els seus productes, mancances i limitacions i t’assessorarà sobre tot això, amb professionalitat i amb ganes d’ajudar; en definitiva, ajudar-te a protegir el teu patrimoni, la teva família i tu mateix de la millor manera possible.

Què és un sinistre?

Un sinistre és un succés accidental, fortuït i involuntari, que afecti les persones o els seus béns; oa tercers, en el cas de la responsabilitat civil.

Per considerar-se un sinistre com a tal ha de complir aquests requisits:

  • Que sigui imprevist. No intencional.

  • Que causi danys o destrueixi coses.

  • Que hagi passat a la persona assegurada o als seus béns (o pertinences/propietats) o, per culpa seva o negligència, a altres.

  • Que la cobertura del dany està descrita a la pòlissa que contractes.

Quins sinistres poden passar?

Ho veiem amb uns exemples, que sempre s’explica millor, encara que n’hi podria haver molts més:

  • Assegurança de vida: es produeix un sinistre quan mor la persona assegurada.

  • Assegurança automòbil: es produeix un sinistre quan l’assegurat té un accident.

  • Assegurança de salut: es produeix un sinistre quan l’assegurat es posa malalt i necessita assistència mèdica.

  • Assegurança de la llar: es produeix un sinistre quan la cuina del domicili assegurat per accident s’incendia.

  • Assegurança de protecció de pagaments: es produeix un sinistre quan la persona assegurada perd la feina per acomiadament improcedent.

Quan s’ha de tramitar el sinistre?

A l’hora d’haver-ne tingut coneixement, i, com a màxim, en el termini de set dies. Si fos després, l’asseguradora podria reduir la indemnització per rescabalar-se del perjudici que li hagi ocasionat el retard. Els passos per seguir són els següents:

  1. L’assegurat declara el sinistre ocorregut al mediador oa l’asseguradora.

  2. El mediador o l’asseguradora introdueixen les dades del sinistre al sistema informàtic, iniciant la tramitació.

  3. El mediador o l’asseguradora informarà l’assegurat dels passos que cal seguir i us demanarà la informació complementària que pugui ser d’utilitat.

  4. L’asseguradora nomenarà un pèrit perquè informi de les causes i valori els danys ocasionats.

  5. El perit visitarà el lloc dels danys i, després d’una anàlisi detallada, el remetrà a la companyia amb les conclusions.

  6. L’asseguradora, a la vista de l’informe del perit i havent comprovat la cobertura de la pòlissa, ha de proposar a l’assegurat la indemnització o, per contra, ha de rebutjar indemnitzar.

Què és un pèrit d’assegurances?

És un professional en plantilla de la companyia o independent, el treball del qual consisteix a verificar els danys ocorreguts, les seves causes i conseqüències. També s’ocupa de comprovar el cost dels danys i, en vista d’aquests, proposar a la companyia l’import a indemnitzar; sempre que hi hagi cobertura en el contracte, i tenint en compte els límits, els sublímits, les exclusions i les franquícies que s’hi estableixen.

És en cas de sinistre quan l’asseguradora encarregarà un peritatge a aquest professional, els honoraris del qual aniran a càrrec d’aquella. Això no obstant, l’assegurat, en cas de desacord, també pot contractar els serveis d’un altre pèrit per a la defensa dels seus interessos.

Com es calcula la indemnització en un sinistre?

Els factors que cal tenir en compte a l’hora de calcular la indemnització són:

  • Que el bé o la persona danyada correspongui amb el bé o la persona assegurada.

  • El valor dels béns assegurats.

  • El valor pel qual s’hauria d’assegurar (si aquest era més gran o més petit).

  • L’import assegurat per a la cobertura afectada (límits i sublímits).

  • El valor dels danys realment patits.

  • La major o menor depreciació dels béns danyats.

  • Si hi ha establerta alguna franquícia a càrrec de lassegurat.

D’aquesta anàlisi, el pèrit farà a la companyia la proposta d’indemnització.