És molt comú que, dins de la negociació dels convenis laborals, s’inclogui l’obligatorietat per part de l’empresari de contractar una assegurança d’accidents o vida col·lectiva. Més que una categoria d’assegurances, es tracta un instrument en què s’insereixen la resta de les assegurances personals col·lectives amb capital de mort, invalidesa o prestació de jubilació.
Aquestes assegurances, principalment d’accidents, estan negociades dins dels convenis col·lectius entre la representació de l’empresa o del gremi i els empleats o sindicats, a nivell estatal, autonòmic o local.
L’assegurança de conveni té com a finalitat garantir prestacions que tenen el caràcter de millora voluntària respecte de les que atorga la Seguretat social, en la modalitat contributiva. Els beneficiats són tots els empleats que formen part de la plantilla de lempresa.
D’altra banda, amb l’aparició de la normativa legal sobre instrumentació de compromisos per pensions, les empreses s’obliguen a “exterioritzar”, mitjançant un contracte d’assegurança, tot compromís a càrrec seu que, entre d’altres, impliqui el pagament d’un capital per mort de l’empleat assegurat, o per causa d’una invalidesa permanent, en els graus de total, absoluta o gran invalidesa.
Si ets empresari i tens treballadors a la teva empresa, és molt probable que el conveni col·lectiu reculli l’obligació de contractar una assegurança col·lectiva. A cada conveni es recullen les cobertures requerides. L’incompliment de l’obligació de l’assegurança es considera infracció en matèria laboral de caràcter molt greu (llei 8/1988 de 7 d’abril) amb sancions que poden anar de 3.000 a 90.000 euros. A més, és clar, d’haver-se de fer càrrec davant del beneficiari del capital que es va haver d’assegurar.
El preu d’aquesta assegurança depèn de les cobertures i els capitals que s’estableixen en el conveni col·lectiu respectiu i el nombre d’assegurats de mitjana anual; en cas que inclogui assegurança de vida i de salut, es pot tenir en compte l’edat dels assegurats; i en el cas de retribucions diferides a la jubilació, les aportacions pactades.
Molt important: Aquest tipus d’assegurança s’actualitza automàticament davant de qualsevol modificació recollida al conveni sense la necessitat de comunicar-ho a l’asseguradora.
Si la teva empresa no tingués l’obligació en conveni d’assegurar els treballadors, però desitjaràs implantar-ho, nosaltres et proposarem diverses opcions, fixant-nos en empreses de característiques similars que ja ho haguessin establert o plantejaríem altres alternatives.
Avantatges conveni.
Per a l’empleat:
- Complementa la prestació per invalidesa atorgada per la Seguretat Social, sempre que la cobertura coincideixi amb la classificació d’aquest organisme, és a dir: Incapacitat Absoluta i Permanent, Incapacitat Total per a la professió habitual, Gran invalidesa, etc (vegeu definicions). En el cas de defunció complementarà la pensió de viduïtat i/o orfandat, segons fos el cas. I, en cas de jubilació, un complement a la pensió de la Seguretat Social.
- Incrementa la cobertura personal, acumulable amb altres assegurances de vida accidents o jubilació.
Per a l’empresa o entitat que subscriu l’assegurança:
- Dóna una cobertura negociada pel conveni gremial en l’àmbit local, comarcal, autonòmic o nacional, cosa que evita la negociació particular.
- Millora les relacions empresa-empleats ja que fidelitza i motiva el treballador en constituir-se l’assegurança com un vincle més amb l’empresa.
- El compliment i la comunicació genera una actitud de respecte cap a una empresa que no eludeix els seus compromisos.
- Es trasllada el risc a una entitat asseguradora, evitant despeses inesperades i situacions incòmodes davant de l’empleat i la seva família. A falta d’assegurança és l’empresari qui s’ha de fer càrrec de les indemnitzacions, molt importants si l’accident afecta diversos treballadors, cosa que comprometria la continuïtat del negoci.
- Administrativament, us permet simplificar les gestions relacionades amb la gestió del vostre personal ja que en tractar-se d’una pòlissa amb assegurats innominats s’evita la comunicació constant d’altes i baixes de treballadors, procedint únicament a regularitzar pel nombre de treballadors a final de cada anualitat .
- En les assegurances de risc, un cost menor, en tractar-se d’una assegurança col·lectiva, ja que a major nombre de treballadors més gran serà el descompte aplicat per l’asseguradora a la pòlissa.
Definicions
La lesió corporal que deriva d’una causa violenta, sobtada, externa i aliena a la intencionalitat de l’assegurat en ocasió o per conseqüència del treball que aquest execute per compte d’altri, i que sigui qualificat d’accident laboral d’acord amb la Llei general de la seguretat Social espanyola vigent en cada moment, i que produeixi la seva mort o invalidesa permanent, segons el grau específic de la mateixa que, si escau, estigui expressament cobert per la pòlissa d’assegurança, d’acord amb el que preveuen les condicions generals i particulars .
Tant la mort com la invalidesa permanent s’han de produir en el moment immediat de l’accident o en el termini dels cinc anys posteriors a la data en què l’assegurat va patir la lesió i en sigui conseqüència.
“Accident comú o no laboral”
L’accident, que no tingui el caràcter d’accident laboral, tal com accident laboral es defineix a la pòlissa, que produeixi la mort o la invalidesa permanent, tots ells de l’assegurat, segons el grau específic i d’acord amb el que estigui expressament cobert per aquesta pòlissa dassegurança.
Tant la mort com la invalidesa permanent, tots dos per accident comú o no laboral de l’assegurat, s’han de produir d’aquí a cinc anys a partir de la data en què va patir aquest accident, sempre que l’accident s’hagi produït durant la vigència del present contracte a pel que fa a l’assegurat.
“Malaltia professional” open=”
La contreta per l’assegurat a conseqüència del treball executat per compte d’altri en qualsevol de les activitats que s’especifiquen al quadre aprovat pel Reial decret 1995/1978, de 12 de maig, o per qualsevol altra disposició o norma legal que el substitueixi, ampliï o modifiqui en un futur durant la vigència d’aquesta assegurança, i que estigui provocada per l’acció dels elements o substàncies que en aquest o futur quadre s’indiquin per a la malaltia professional de què es tracti, i que produeixi la seva mort o invalidesa permanent, segons el grau específic que, si s’escau, estigui expressament cobert per la pòlissa d’assegurança, d’acord amb el que preveuen les condicions generals i particulars.
Tant la mort com la invalidesa permanent s’han de produir en el moment immediat de l’accident o en el termini dels cinc anys posteriors a la data en què l’assegurat va patir la lesió i en sigui conseqüència.
El termini de cinc anys a què fa referència el paràgraf anterior es comptarà des de la data del primer diagnòstic de la dita malaltia professional.
“Malaltia preexistent”
L’alteració de l’estat de salut que causa signes i símptomes abans de la data de la incorporació a la pòlissa de l’assegurat afectat.
“Gran invalidesa” open=”
És la situació del treballador afecte d’incapacitat permanent i que, per conseqüència de pèrdues anatòmiques o funcionals, necessita l’assistència d’una altra persona per als actes més essencials de la vida, com ara vestir-se, desplaçar-se, menjar o anàlegs. S’estima sempre un 100% de la suma assegurada per aquest concepte.
“Invalidesa permanent absoluta”
És aquella que inhabilita completament el treballador per a tota professió o ofici. S’estima en un 100% de la suma assegurada per aquest concepte.
“Invalidesa permanent total”
Aquella que inhabilita el treballador per a la realització de totes o de les tasques fonamentals de la seva professió habitual, sempre que es pugui dedicar a una altra de diferent. S’estima en un 100% de la suma assegurada per aquest concepte.
“Invalidesa permanent parcial”
Aquella que, sense assolir el grau de total, ocasiona al treballador una disminució no inferior al 33% en el rendiment normal per a la seva professió habitual, sense impedir-li la realització de les tasques fonamentals de la mateixa.
“Malaltia comuna”
La provocada per circumstàncies alienes a l’activitat laboral del treballador, i que produeixi la seva mort o invalidesa permanent, segons el grau específic i d’acord amb el que estigui expressament cobert per aquesta pòlissa d’assegurança. Tant la mort com la invalidesa permanent, tots dos per malaltia comuna de l’assegurat, s’han de produir dins la vigència del present contracte pel que fa a l’assegurat.
Preguntes freqüents
“Quina diferència hi ha entre una assegurança d’accidents col·lectiu i una assegurança d’accidents de conveni?”
Al primer, les cobertures i capitals els fixa el prenedor: associació, empresa, club esportiu, universitat, etc. El segon es fixa a través de la negociació col·lectiva en el marc laboral.
“Ha de coincidir el venciment de la pòlissa d’accidents de conveni amb l’aprovació del conveni col·lectiu?”
No és necessari, atès que l’assegurança assumeix i atén automàticament les modificacions que es produeixin al conveni, regularitzant al venciment de la pòlissa les modificacions que s’hagin produït durant aquest període anterior.
“L’assegurança d’accidents de conveni és només per als meus empleats?”
La llei d’Exteriorització només preveu els treballadors per compte d’altri. Si aquest no és el teu cas, t’aconsellem cobrir-te com a empresari amb el nostre producte individual ( veure ).
“És obligatòria la seva contractació?”
Sí, per complir la llei d’exteriorització; i recomanable, ja que evita que l’empresa s’hagi de fer càrrec -si no disposava de l’assegurança- de la possible sanció i de la indemnització davant de l’assegurat o els seus hereus.
“Qui els contracten?”
Qualsevol empresa o professional amb personal en plantilla, en l’activitat de la qual figuri com a obligació contractar una assegurança d’accidents de conveni per als seus treballadors.
“Puc com a empresari contractar una pòlissa d’accidents per als meus empleats encara que no hi estiguin obligats?”
Sí, pots subscriure una pòlissa d’accidents col·lectiva o redactar un conveni particular que el prevegi o adherir-te a algun conveni ja existent, quant a l’assegurança. Això es fa, per exemple, quan una empresa amb filials en altres zones vol donar a tots els seus empleats una cobertura equivalent, per a la qual cosa podrà igualar la resta a què disposi de millor cobertura.
“Com puc saber quins empleats s’asseguren amb una pòlissa de conveni?”
Tots aquells que figuren al TC2 de l’empresa. No es cobriran per tant els empleats que no hagin estat donats d’alta en règim general o especial de la Seguretat Social.
“I si el conveni canvia durant l’anualitat de la meva assegurança, què passa amb la meva cobertura?”
S’adaptarà automàticament per l’Assegurador l’increment en les Sumes Assegurades degudes a modificació del Compromís per Pensions per revisió del Conveni Col·lectiu, amb caràcter general i sense excepció, per a tots els Assegurats, fins i tot per canvi o ampliació de garanties contemplades al Condicionat Especial, sempre que es compleixin totes i cadascuna de les condicions d’adhesió estipulades en les condicions particulars.
“Quan percep el treballador la indemnització contractada?”
Una vegada tramitat lexpedient corresponent, de conformitat amb el que disposa larticle 84 i següents de la Llei 50/1980 de Contracte dAssegurança.
“Em cobreix les malalties professionals?”
Sí, si s’ha inclòs aquesta cobertura al conveni i traslladat a la pòlissa d’assegurança.
“Si un empleat pateix un infart Estarà cobert?”
Sí, si és declarat com a accident laboral per l’organisme competent.
“Si un treballador té un accident a casa, estarà cobert per la pòlissa d’accidents de conveni?”
Caldrà veure quin conveni col·lectiu es tracta. En alguns, únicament es cobreix l’assegurat durant l’activitat professional i els desplaçaments del domicili a la feina i viceversa.
“Què vol dir in itinere?”
Les sentències dictades pels jutges al llarg del temps ho han definit com aquell contratemps que es produeix en un trasllat “en ocasió o per conseqüència del treball”. Perquè sigui considerat “in itinere”, un accident s’ha de complir el següent:
- que la causa del desplaçament sigui la feina, sense que hi càpiga interrupció per motius personals.
- que l’accident es produeixi en el temps immediat o proper a l’hora d’entrada o sortida del lloc de treball.
- que el trajecte sigui el normal, l’usual o utilitzat habitualment.
- que el mitjà de transport utilitzat pel treballador sigui racional i adequat.
“Què cal fer quan un treballador té un accident in itinere?”
- Posar-ho en coneixement de l’empresa o ocupador perquè tingui constància del que ha passat.
- Acudir al metge facilitat per l’empresa, o al més proper en cas que la lesió sigui greu, i sol·licitar els informes mèdics corresponents i el tractament que se seguirà.
- Facilitar al metge de l’empresa tots els comunicats mèdics perquè procedisca a tramitar la baixa o altres tràmits pertinents, depenent de les conseqüències de l’accident.
“Què passa si en un accident in itinere el lloc d’origen no és el domicili habitual?”
Caldrà justificar-ne la causa. El que és decisiu és que el treballador no interrompi o desviï la seva trajectòria cap a la feina per motius aliens a la feina. Encara que es permeten petites interrupcions, com ara desviar-se per evitar un embotellament o per esmorzar, per exemple.
“Quins avantatges tenen l’accident laboral davant d’un accident comú?”
Tant si l’accident passa al lloc de treball com al trajecte -sense que s’interrompi per causes alienes a la feina- es considera com un accident laboral, i les compensacions econòmiques per part de la Seguretat Social són molt més grans que si es tracta de un accident no laboral.
“Quines exclusions tenen aquest tipus d’assegurances?”
En general les exclusions són comunes a totes les companyies i es refereixen principalment a fets provocats pel propi assegurat, a un estat d’embriaguesa o toxicomania, la pràctica d’alguns esports com a aficionat i de tots els esports com a professional, els actes terroristes, etc. .
“És deduïble l’assegurança d’accidents de conveni?”
Sí, és una despesa deduïble per a l’empresa a l’impost de societats.
“Com es determina el grau d’invalidesa en accident laboral o malaltia professional?”
La Gran Invalidesa, Invalidesa Permanent Absoluta, Invalidesa Permanent Total o Invalidesa Permanent Parcial conseqüència d’accident laboral o malaltia professional, serà la que determini en la modalitat i grau la Unitat de Valoració Mèdica d’Incapacitats de la Seguretat Social.
“Quant costa aquesta assegurança?”
Dependrà de l’activitat a què es dediqui la teva empresa i de l’àmbit geogràfic on estiguis establert i del nombre de treballadors donats d’alta al TC2. A més, el preu no és igual entre les diferents companyies: fins i tot pot haver-hi grans diferències entre les unes i les altres, depenent principalment de la seva experiència sinistral al gremi al qual pertany la teva empresa.
“Si tinc un negoci estacional he de pagar l’assegurança per a tot l’any?”
No exactament, la prima a pagar és el resultat de sumar el nombre d’empleats que hi ha cada mes i dividir-lo per dotze. El resultat és la mitjana de treballadors i és per aquest número pel qual es calcula limport de lassegurança.
“I si un any he de desprendre’m d’alguns treballadors, pagaré el mateix?”
Aquest tipus d’assegurança es regularitza a anys vençuts, per la qual cosa s’efectuarà una regularització en menys al venciment de l’anualitat i la companyia tornarà l’import de l’assegurança en funció de la nova mitjana de treballadors que resulti. Excepció feta que l’import resultant fos inferior a la prima mínima establerta al contracte.
“Com es contracta aquesta assegurança?”
Un cop us haguem presentat les ofertes de les diferents companyies, si és de la vostra conformitat, necessitarem una ordre d’emissió signada i el darrer TC2 de què disposeu, i ens farem càrrec de les gestions necessàries amb les asseguradores per a l’emissió de la pòlissa corresponent .
“L’assegurança d’accidents de conveni per als treballadors és igual que l’assegurança de Responsabilitat Civil Patronal?”
No, gens. Són conceptes totalment diferents. L’assegurança d’accidents de conveni és un dret del treballador i una obligació de l’empresari, i el beneficiari del qual és el treballador, existeixi o no responsabilitat de l’empresa al sinistre. En canvi, l‟assegurança de responsabilitat civil patronal és un mitjà de protecció de l‟empresari contra reclamacions per responsabilitat civil, en aquells casos en què es dictamini que hi ha responsabilitat de l‟empresa en un accident de treball. Dit això, és possible que el treballador cobri una indemnització per l’assegurança d’accidents conveni, i una altra per la responsabilitat civil patronal –si n’hi va haver-.
“Urquia & Bas i l’assegurança de convenis de treballadors”
T´oferim la nostra experiència de molts anys en aquest tipus d´assegurança i et proposarem la millor opció d´entre les companyies asseguradores més importants i especialitzades en aquest tipus d´assegurança.
D’altra banda, no t’hauries de preocupar de res; encara que és obligació de l’assegurat comunicar a l’asseguradora les modificacions en el nombre de treballadors de l’empresa, nosaltres prenem aquest compromís, sol·licitant-te al venciment de cada anualitat el nombre d’empleats que hi ha hagut durant els dotze últims mesos, gestionant davant la companyia la citada actualització i presentant-te el suplement de regularització corresponent.
Com puc ajudar-te?
Deixa’m les teves dades i em posaré en contacte amb tu al més aviat possible.
