La immensa majoria dels sinistres presentats a les asseguradores es resolen favorablement per als interessos dels assegurats, però de vegades l’assegurat es troba davant d’un rebuig a la indemnització o una reducció d’aquesta.
Què passa si no estic d’acord amb l’oferta que em fa la companyia d’assegurances o si m’ha rebutjat la indemnització?
Quines són les causes principals per les quals podrien rebutjar-nos el pagament del sinistre? Les descrivim a continuació:
En general, el pagament de la prima s’ha de fer immediatament a la formalització de l’assegurança o, en el cas de futures renovacions, en el termini màxim de 30 dies del venciment, cosa que s’anomena termini de gràcia . Llevat que la demora sigui atribuïble a la mateixa asseguradora. Això és especialment important quan tenim un sinistre a càrrec del Consorci de Compensació d’Assegurances, que és l’entitat que empara els riscos extraordinaris i la cobertura dels quals s’inclou en gairebé tot tipus d’assegurança, mitjançant un recàrrec obligatori establert al preu de l’assegurança.
A la majoria de les assegurances els riscos són nominats, és a dir, s’identifiquen; per exemple, a les assegurances multirisc de llar: incendi, explosió, caiguda de llamp, vent, pedra…; de manera que aquells esdeveniments no nominats expressament al contracte no tindran cobertura a la pòlissa; i en aquells que sí que ho estan, hi pot haver alguna exclusió específica quant a circumstàncies en què el dany no està cobert: manca de proteccions, en el cas de robatori; mala fe de l’assegurat… Però també hi ha assegurances a “tot risc” on allò que no estarà cobert serà únicament el que estigui expressament exclòs, com passa en algunes assegurances de la llar o de l’automòbil. En les assegurances de responsabilitat civil, hi haurà uns riscos coberts: explotació, patronal, objectes confiats, croada, etc., que no estaran coberts si no s’inclouen expressament al contracte, a més de les exclusions pròpies que hi pugui haver per a cadascuna d’aquestes cobertures, que convindrà conèixer i que, de vegades, se’n pot negociar la inclusió mitjançant pacte exprés.
Exemples:
En un(a)
Dependrà del tipus d’assegurança de què es tracti; però, a les assegurances de coses, per exemple, hi haurà exclusions com aquestes: corc, congelació, condensació, rovell, furt, enfonsament de terrenys… i en el de persones: suïcidi, autolesió, esports de risc, conducció de motocicletes o altres; encara que podrien estar coberts en determinades pòlisses i circumstàncies si es fa constar així. (per exemple: pilotar una avioneta o el suïcidi, aquest últim sí que es cobreix en les assegurances de vida un cop transcorregut un any de la contractació de la pòlissa)
Per exemple, si en contractar una assegurança de salut o de vida passem per alt malalties o tractaments que, si els conegués, l’asseguradora hauria limitat o exclòs la seva cobertura, com ara: sobrepès, tensió arterial alta, tumors, intervencions quirúrgiques prèvies, trasplantaments, hipertiroïdisme, ELA, fibromiàlgies, etc.
Això és així, llevat que la companyia no ens hagués presentat cap qüestionari o les preguntes no fossin suficientment precises perquè l’assegurat les pogués contestar concretament, i en aquest cas no es podria rebutjar la indemnització.